消金公司三万里

前言

诗在北京长安在。

北京长安三万里，高适和李白，穿越重生战争的唐诗宋词，具有一种穿越时空的异常之美。

消金公司发展趋势时间很短，也成为很有特点的金融机构，早已踏入三万里的新征程。自打2010年示范点至今，31家金融公司贷款额已经达到8349亿人民币，伴随着蚂蚁消金、建信消金等行业巨头进场，金融公司发展趋势进到新的发展阶段。

一个新的环节，必须对消金公司的高速发展得与失开展回望。文中根据对消金公司行业科学研究，归纳了消金公司好多个发展趋势层面认知误区，主要包括：

重方式轻直销团队、重广告宣传买顾客轻情景拓客、重助贷机构/协同贷轻自营业务、终获客轻数字化营销、重信贷产品轻情景基本建设、重小额贷轻消费贷款、重线上风控系统轻KYC、重贷后催收轻贷前调查风险控制、重尖端技术轻业务价值。

重“方式”轻“直销团队”

现阶段消金公司，特别是处在腹部地位股份行、城市商业银行背景金融公司，因为缺乏已有总流量，线下推广批核较为取决于方式，及其方式下边中介机构。

这种方式/中介服务以金融公司名义对外开放开展拓客，滋长了许多问题，如中介收费、客户数据外包装、客户信息泄露等。消金公司假如图方便，不发展趋势独立自主的直销团队，交给方式/中介公司开展拓客和经营顾客，会逐渐丧失面向用户的销售能力，最主要的是都将丧失对一线客户质量的把控能力，终究获客渠道比风险控制更容易确定消金公司顾客基盘的品质。

中银消金、锦程消金、中邮消金都是有依靠线下推广合作渠道开展获客，南银法巴消金、兴业消金、长银五八消金、尚诚消金、招联、中原地区消金都比较多的取决于直营的直销团队。城市商业银行消金公司取决于渠道进行获客，投入了很多的方式引流方法花费，16家城市商业银行消金公司2022年仅造就了28亿的纯利润。

重“广告宣传买顾客”轻“情景拓客”

假如不根据助贷机构/协同贷拓客，都不根据线下门店/直销团队拓客，消金公司就可以通过广告宣传买顾客。消金公司近一两年积极投身推广费用，根据信息流广告如微信朋友圈、小视频、应用商城等方式拓客。根据广告宣传买用户可以很快的从互联网技术流量获取新顾客，由于这些顾客的黏性尽管稍高于自然搜索流量的用户，但整体黏性相对较低。

互联网流量现阶段集中化度过高。截止到2021年末，腾讯官方、阿里、百度搜索、字节数四大互联网技术集团公司各自有着关系APP数量为436个、115个、103个、99个。高质量总流量基本上被这个四大平台操纵。

总流量/广告报价一路飙升，许多消金机构广告流量花费早已靠近营业收入或是盈利，流量费疯涨2-3倍，拓客总数却并没有大幅提高。以及贷为例子，及贷2021年财报显示，其2021年于市扬费用为15.84亿人民币，而2020年该数据为4.83亿人民币，拓客总数2021年对比2020年仅是1.1倍，可是营销成本早已3倍于2020年。

在这样的环境下，有些消金公司现在开始减少推广费用了。中邮消金推广费用2022年从1亿人民币削减到0.5亿人民币。

消金公司假如通过建立直营或是联合经营的画面，能让顾客根据场景下的使用价值在消金公司保留出来，情景残存的客户对于消金公司的归属感非常高，消金公司品牌可以获得突显。在情景（直营+联合经营）拓客层面，招联（网络运营商）、尚诚消金（商旅服务）、马上消金（总流量汇聚）、海尔消金（家用电器、医疗美容、文化教育）做的不错。

重“助贷机构/协同贷”轻“自营业务”

消金公司也是从零出身的，并没有客源，因此前期和网络平台协作助贷机构、协同贷比较多。网络平台能够帮助消金公司迅速增加财产，也帮消金公司产生几十万乃至上百万的顾客经营规模。可是助贷机构/协同贷不一定可以为消金公司提升能够长期保留出来的直营顾客，这样的平台顾客基本上打一炮就跑。由于互联网的消费信贷用户是借助互联网的画面存有的，消金公司只具有资产方使用价值，不具有服务平台服务价值与能力，网络平台的用户较无法真真正正沉淀下来，变成金融公司的直营顾客。

消金公司和助贷机构/协同贷平台签约合作比较多。杭银消金和乐信、滴滴打车协作，招联和支付宝协作，马上消费和OPPO、VIVO、维品会等180个机构合作，哈银消金和饿了么外卖、京东平台、360、百度有钱花协作，尚诚消金和携程网协作，苏银凯基消金和美团外卖、滴滴打车、携程网、小米手机协作。

消金公司在这样的运营模式下挣的是血汗钱。平台上的助贷机构/协同贷分离开了金融业务的重要盈利，好多个最主要的助贷机构/协同贷平台企业2021年成本低达200亿人民币，同时期金融公司盈利总数仅是110亿人民币。

重“拓客”轻“数字化营销”

消金公司非常重视外部的拓客，但在客户维护、数字化营销层面相对来说忽视。消金公司会高度重视新顾客的拓客和风险控制，但在顾客的数字化营销等方面的人才培养、系统软件建设上资金投入重视程度不够。消费消费是持续不断的，消费信贷也不是一锤子买卖，一借一还不是终点，新顾客首贷为消金公司奉献的收益还偏少，必须消金公司持续不断的对客户进行经营，推动新顾客保留、提高存客价值贡献，创建从拓客到价值增值的高效智能化步骤，提高用户全生命周期价值奉献（Life Time Value）。

重“信贷产品”轻“情景基本建设”

头部服务平台如腾讯官方、百度搜索、度小满金融、小蚂蚁、美团外卖、小米手机早已借助自己的长处打造出了自身特有的情景，完成了流量信贷产品的完美结合。

消金公司并不是高度重视场景下的基本建设，非常重视发展趋势借款产品业务。消金情景基本建设资金投入比较大，立即会计盈利对比信贷产品偏少，但对于信贷产品顾客的黏性尤为重要。重借款轻情景，也会导致消金公司面向用户其价值比较单一，只有资产使用价值。金融公司不发展趋势情景基本建设，可能就不可以提升消金公司面向用户非资金服务价值，例如消费者权益、城市交通利益、数字政务利益、新闻资讯利益等，可能就不可以产生消金公司在行业内的多元化使用价值。

分期商城一般是消金公司比较容易干预的项目，可是近年来消金公司还在避开分期商城业务流程，幸福快乐消金、马上消金、家里婆消金、盛银消金都已陆续暂停了分期商城的经营。

一些消金公司踏出直营情景基本建设之途，陕西省长银消金借助公司股东发展趋势汽车贸易的画面、招联借助中国联通发展趋势手机跟合同分期付款情景、湖北消金借助本地农牧业合作联社发展趋势乡村消费模式。

重“小额贷”轻“消费贷款”

消金公司现阶段商品大多是以小额贷为主导。小额贷绝大多数不与具体消费模式关联，阿依莲个人信用方式借款为主导。小额贷一般分为小额贷款和超大金额小额贷，超大金额小额贷一般以线下门店批核为主导，小额贷款小额贷以线上批核为主导。

小额贷就目前来看，因为利率定价比较高、信用额度比较大，针对消金公司盈利奉献远高于消费贷款，那也是消金公司会重小额贷、轻消费贷款的主要原因。

消金公司过度高度重视小额贷，从长远来看几个风险性，摆脱实际经济发展情景不益于金融服务实体经济发展，容易产生多头借贷和共债提升消金公司资产风险和行业风险，欠缺有意义的情景数据回流协助消金公司产生新产品的差异。我国开设金融牌照的目标是要拉动消费、促进消费升级，假如消金公司不与消费模式关联，根据消费贷款定项拉动消费，消金公司的高速发展就背离了初衷。

重“风控系统”轻“KYC”

现阶段消金公司都非常重视网上风控系统。消金公司习惯性招好多个统计学硕士，应用现阶段时尚的人工智能算法，开发设计好多个风控系统，就觉得交易金融风控能够安步当车了，实际上是不正确的。

一部分消金公司过度封建迷信网上风控系统，忽略了金融管理部门特别强调的KYC（客户身份识别）要旨，即便拥有风控系统，但是一些金融公司仍然连顾客真实身份、详细地址都弄禁止，也不会去开展线上与线下交叉式校检，只关注增加批核量进行经营规模，假如逾期就推荐给催款单位。在用户逾期要催款时，消金公司突然发现很多人都的相关信息全是假的，详细地址全是虚假注册，去现场根本无法寻找顾客。

重“贷后催收”轻“贷前调查风险控制”

现阶段一些金融公司重心放在财产催款上边，较为忽视贷前调查风险控制，贷前调查风险控制的方案和实体模型都很粗糙，欠缺深入分析打磨抛光。尽管催款可以获得现钱资金回笼，但是无论电催或是法诉，都是有财务成本，估计在20%上下。并且近些年，监督机构针对消金公司的消费者权益保护举报和上访处罚愈来愈多，消费信贷催款越污，消金公司的消费者权益保护不便越多。关注和搞好贷前调查风险控制其实就是消金公司防控风险成本最低投入。消金公司不可以舍本逐末，将催款的必要性放置贷前调查风险控制以上，不可以寄希望于催款处理所有难题。

重“尖端技术”轻“业务价值”

对比金融机构，绝大多数消金公司金融科技应用都非常浅。有一些消金公司较为青睐当下流行的尖端技术，例如大模型、联邦学习、隐私计算、区块链技术、元宇宙概念等，可是也许只是局限在宣传稿上，或者把互联网金融技术性购置来以后用以宣传文稿后，就置若罔闻、置之无需，消金公司并没深层次推动互联网金融与业务的融合，处理业务难题，业务流程并没得到使用价值。

在这一方面，马上消金、招联做的不错，一方面大力推广独立金融业技术研发团队，一方面紧紧围绕人工智能技术聚焦发展互联网金融，例如智能语音系统、智能化图象、智能客服系统、智能广告等。马上消金紧紧围绕总流量聚合平台的全网整合营销技术性、RTA技术性较为有特点。

结束语

按金融管理部门的竖直管控构思，消金公司将来无疑是银行系、服务平台系交易资产的重要承揽方，助贷机构/协同贷的业务流程将加速向消金公司融合。在不远的将来，消金公司资产总额经营规模将达到5万亿元。期待消金公司搞好战略发展规划，探寻适合自己多元化发展道路，打开消金公司三万里的新篇章。

两岸猿声啼不住，轻舟已过万重山。

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本文由“星象图金融研究院”原创设计，创作者为上海绿地申花银行金融科技高级研究员孙扬