换帅将满两年、不良率下降，张荣森的浙商银行面临什么新挑战？

文丨新熔金融

创作者丨星影

7月14日，”浙商银行”号彩绘飞机首航式在杭州萧山国际机场隆重召开。浙商银行银行行长张荣森、长龙航空老总等彼此管理层、职工一起见证彩绘飞机首航。对浙商银行和银行行长张荣森来讲，2023年其实也是一个必须起飞的年代。2021年临危授命，抗下前男友留下来的高额不良贷款，张荣森继任浙商银行银行行长位置将两年以上。作为一家全国各地营业收入增长速度第一的股权银行业，在过去一段时间里，不论在信贷业务或是金融市场上，浙商银行的表现也算不上平稳。

在今年的3月的盈利在发布会上，浙商银行发布了一串相对性积极乐观的数据信息，截止到2022年末，浙商银行总资产达2.62万亿，比前年底提高14.66%；全年度实现营收610.85亿人民币、提高12.14%，银行不良贷款率5年至今初次呈现出了下跌趋势。

经历过换帅，浙商银行或是面临业务流程爆雷、其非标资产迅速澎涨、高额罚款单等诸多问题，上任后的张荣森是怎样规避风险的？将来的浙商银行业务流程也将面对什么新挑战？

新掌门人如何奠定不合格率？

分散化是张荣森上任后促进浙商银行一系列改革创新的核心。张荣森以前表明浙商银行在从前实行的是”垒大户人家”的思路，这一对策是指将网络资源集中在某一个行业里面，但是这一对策因为网络资源过度集中化，在房地产等行业已经大幅度下滑的今日，对银行的风险防控显而易见很不利。

2022年，张荣森为浙商银行建立了“规模、调结构、控风险、创经济效益”的十二字经营宗旨。浙商银行借款人在端开始实施小额贷款零散的对策，这儿分散不仅分散化贷款额，对公司的类型和行业也进行了一定程度上的分散化。浙商银行的实际对策是把零售、小型等小又零散的业务流程占有率大幅度提高，将营销资源和审贷网络资源向这类资产大幅度歪斜，还大力推广零售、小额贷、供应链融资。

张荣森表明，浙商银行建立一批可以穿越重生经济波动的用户群体，能够为金融机构产生稳定收入。原先这类资产在浙商银行中的比例占有率仅是28.53%。而张荣森的规划是想让这一部分财产在2027年占这家银行资产总额体量的50%之上。

针对不良贷款率早已非常高的房地产业务流程，浙商银行行长景峰表明，浙商银行在2022年现在开始减少了房地产市场风险开放式的账户余额，规格贷款额为1668亿，比上年底小幅度下降19亿，整体的比重贷款是10.94%。房地产市场的借款，浙商银行也开始实施严格归类谨慎的记提。景峰表明，从总体来说，浙商银行总量房地产业信贷资产质量严控风险。

通过一年多的实践活动表明零散的对策或是高效的。浙商银行的财报数据表明，截止到2022年末，不良率降到1.47%，比前年底降低0.06%，这也是浙商银行5年以来不合格率初次降低，销售业绩可以说非常醒目。

不合格率和逾期贷款总金额在暗流涌动？

但是也是有新闻媒体强调，即便展开了分散化对策，浙商银行的业务架构依然存在许多结构性问题。尽管不合格率有所下降，但逾期贷款的总金额依然在升高。

从竖向上来说，截止到2022年12月末，浙商银行不良率1.47%，降低0.06%，确为五年的第一次降低。横向比较，据银监会发布，股份合作制银行不良率1.32%，浙商银行不良率或是高过平均值。

再来看看逾期贷款的总金额，截止到2022年末，浙商银行逾期贷款总金额223.53亿人民币，比前年底提升16.86亿人民币，在其中本人逾期贷款同期相比还增加了52.91%。显而易见浙商银行分散尽管做到了极致把不同类型的生鸡蛋放到了不同类型的口袋里，但明显每一个竹篮还在同一个一辆车上，然而这一辆车依旧是房地产业。

另据报道，银监会系统提示，近一年来浙商银行的各个分行总计被罚款约1600万，这其中的绝大多数罚款单都涉及到房地产业资产违反规定难题。例如在2022年11月，浙商银行成都支行被罚款400万余元，关键违规违纪客观事实为：以建筑施工企业为名，根据应收账款保兑、国内信用证等服务，变向为地产商提升股权融资。

在浙商银行的财报中，2022年的前十大贷款户中，房地产行业占有率一半，在其中第一、第二位都为房地产行业顾客。2022年的10月，浙商银行还高姿态和保利置业、首开股份、信达地产、绿城中国、越秀地产、滨江集团等众多地产商达成战略合作，给予意向股权融资总计1600亿人民币，和房地产企业深度关联，直接关系到浙商银行短时间或是无法解决高逾期贷款的窘境。

调节业务架构的发展方向

作为我国第12家股份制银行，浙商银行创立于2004年，尽管时长比较晚，但总资产发展迅猛。2012年还不足4000亿，到2017年短短的5年里，便在0.39万亿元增长到1.54万亿元。截至2022年，总资产在全国各地银行里已经排在19位。

但是假如拆卸浙商银行的兴起史不难发现，其资产结构的兴起来源于大量同业业务，所说同业业务是金融同业客户为主要目标的信贷业务，置身金融行业发达长三角地区，尽管没有五大行、招商合作那样庞大客户基础和门店布局，浙商银行或是借助同业业务在一段时间里把金融业经营规模做到极致。

数据分析，2017年，浙商银行的同业借款及其涵盖了同业存单等在内的应付债券金额总和就达到4879.74亿，业务流程占有率更是达到了42.17%。作为一种金融企业中间调头寸的项目，同业借款具备年利率比较低、融资期限短等特点，因为业务流程都在金融企业之间，根据机构信任背书因此业务流程风险性也不是很高。2017年中国银监会限缩政策实施前，以兴业为代表一批股份制银行借助同业业务短时间做大了资金额，但是也是由于同业业务不会受到自有资金限定，投资回报率不逊于信贷业务。为了能避免出现“钱荒”，2017年，同业业务规模收到限定。浙商银行的高速发展也正式进入转型期。

除此之外，浙商银行的非标业务占有率也十分令人震惊。所说非标资产，相对于在银行间市场及证交所买卖交易标准化债权性财产来说的。主要包含信托融资、承兑、各种资管计划及投资理财产品等，这种资产的特点是流通性较弱，风险大，自然也有较高的回报率，适宜房地产企业开展抵押融资。据中央银行2018年的表明，银行业表外的信托融资为8.65万亿，委贷近14万亿。因为金融机构手上的非标资产的体过多，秉着“控风险、降杠杆、去安全通道、强透过”的基本原则，中央银行逐渐规定金融机构非标资产将一些重归表内银行信贷，或者通过发行债券，或转化为证券化商品。

浙商的女朋友银行行长沈仁康恰好是太过关心这种高回报的财产，在2015年到2016年超经营规模开展贷款投放。并且连续猜对了新光控股、银亿股份、康美药业、神雾集团、北大方正等多个“大雷”。最后不仅使金融机构的盈利不好看，自己就落马坐牢。

因此新一任的张荣康来说，更改浙商银行的业务架构应当是将来扭曲公司业绩的最重要总体目标。

据招商证券科学研究，浙商银行2022年银行对公业务营收占比达53.2%，居全部股份制银行的第一位。而零售和信贷业务占有率仅是21.5%和7.85%，排行都为倒数第一。在零售业务上，2022年浙商银行的零售客户数仅是873万家。纵观所有中国商业银行，总数相对较低的光大银行也超过了2000万，浙商的零售客户数显而易见非常低，重仓股公司业务的项目结论不仅将自身与企业的各种系统风险死死地拴在了一起。

伴随着浙商银行银行行长和董事长的拆换，非标准遗留的处理方法，业务流程产业结构调整都是在相继进行。2023年4月陆建强入选后，注重“去风险性”，全力缩小非标资产、降欠佳等。2022年浙商银行的非标资产由2016年的超级5000亿下降到841亿，占资产总额比例也从近40%降到3.21%，在股份行排第4位。

张荣森有经济学博士称号，不但有私募基金等金融机构就职工作经验，还分别在平安银行、广发行等众多股份制银行工作中。2010年，张荣森承担筹备江苏银行北京市分行，并且在5年之后被任命为江苏银行北京分行的银行行长。不仅有着很多年一线分行工作经历，且有建立支行亲身经历，张荣森有独当一面的大型银行领导亲身经历，因此对于时下浙商银行而言，急缺变化的不但有市场布局，也有企业内控管理。

就任将两年以上，根据财报数据来说，账目里的困境显而易见获得了减轻，采用分离对策一定程度上也减轻了借款端困境。但业务流程产业结构调整等深层次难题的提升显而易见还要一个周期，做为业务流程增长速度非常高的全国各地股份制银行，浙商以往积累下来的总量风险性，债权和股权恩怨还待理清，未来会怎么样发展趋势非常值得观查。

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2、浙商银行换帅后销售业绩首次亮相：不合格率5年来首降 管理层回复配资进展，新京报网

3、吴小晖黯然离去，张荣森掌管浙商银行难渡“三重关”，好奇心日报

*文中照片均图片来自网络

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