安盛集团新兴客群全球CEO：参与惠民保积累的经验和数据，对于将来做定制化保险非常有价值

近些年，以惠民保为代表普惠保险在我国刮起一阵风潮，外资企业险企亦积极主动进入这一创新发展模式，参加初心和发展战略规划值得注意。

前不久，安盛集团新起客户群全世界CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受《每日经济新闻》记者专访，归纳了企业参加各地惠民保新项目的分析与思考。她坦言，“经过多年的运行以后，包含安盛等在内的许多车险公司都参加了一些惠民保新项目，积攒了一些经验。惠民保在一定程度上，把商业险跟基本医疗保险的信息在一定层面上打通。这些信息对保险行业而言，对以后做个性化其它的商业险是很有意义的。”

安盛集团新起客户群全世界CEO 花沐晨（Garance Wattez-Richard）

图片出处：被访者

她也表明，虽然安盛在惠民保工程中没有太大的市场份额，但是我们必须要在能够赚钱和企业社会责任中间寻找均衡。“惠民保本身是一种特别简单的商业保险，并由于过于单一而活着逆选择风险。但是我们不能因噎废食，而应该更加谨慎地监控施工进度，保证顺利推进，这就是我们做为保险公司的重要职责，我们应该变成此项工作的一部分。”

“惠民保为商业险开启了另外一个销售市场”

NBD：怎样看待我国惠民保方式的探索与实践？

花沐晨：近年来，我国各地“惠民保”商品进行了优化。通过降低免赔、提高赔付比例、关心流动人口年轻群体、独特药业列入确保、医保账户付款全家人花费、提升癌症早筛等健康服务等形式，吸引住群众购买保险。将来，探寻对于女性、少年儿童等特定人群的保险险种，连通医院门诊、药房、商业保险、健康服务等多个业务链条，为用户提供在线诊疗、购买药品、保险赔偿和健康服务的一站式服务，已经成为产业发展的方位。

惠民保早就在中国保险业里塑造自己的身份和名气。通过多年的发展趋势，现在不少普通百姓都要去购买保险。因为他知道惠民保有政府部门站口，有的地方也可以用医保账户选购，在很大程度上影响了顾客的购买欲，真正意义上克服了普通百姓的一些问题，实施的统一利率，无既往症、不用健康告知等，普通百姓一看就懂了。它对大家保险文化教育，尤其是健康保险，功效是很大的。

惠民保的免赔比较高，那就说明有一些小的难题考虑不上。惠民保在教育培训市场环节中，一是破解了客户对于意外保障及其健康服务的误会；二是让顾客自发性来想着如何申请保障，为商业险开启了另外一个销售市场。

NBD：安盛参加时多地惠民保新项目，惠民保给他们带来什么使用价值？

花沐晨：安盛天平积极开展济南市、徐州市、文山州、钦州、钦州市等地区惠民保新项目，并和地方政府密切合作。当地政府根据数据支撑、产品外观设计具体指导、系列产品宣传政策扶持，提升了定价策略合理性及参保率；当地政府实时推送订制型商业险新项目筛选通告，并密切沟通有关进度，为大中小型保险企业积极开展项目提供了政策扶持。

经过多年的运行以后，包含安盛等在内的许多车险公司都参加了一些惠民保新项目，积攒了一些经验。就这么多经验来看，以前在医疗保险机制和商业险管理体系中间是一个堡垒，彼此之间的信息是彻底不通的。

但惠民保在一定程度上，把商业险跟基本医疗保险的信息在一定层面上打通。全国各地医保中心正在做本地惠民保商品产品定价时，一定参考了本地医保一些数据信息，才可以了解赔偿额度多少钱，随后商品产品定价多少钱。这些信息对保险行业而言，对以后做个性化其它的商业险是很有意义的。

“拥有相关部门的背诵，比较容易获得群众的认可”

NBD：怎样看待惠民保未来发展趋势，安盛在惠民保类业务层面有什么发展规划？

花沐晨：惠民保是无可替代的，这是基本上个人社保跟商业险中间的一个重要组成部分。随着国内愈来愈细分化，管理方法也逐步精细化管理、系统化，每一个群体都是会在自己目标市场找到更好的商品，这就意味着未来车险公司也有无尽的发展前景。

此外，安盛天平发布具备普惠性质百万医疗保险，并陆续组织开展了对于城乡居民、城镇居民等群体的最基本医疗意外保险、超大金额补充医疗等多种类型确保型业务，大体上构成了各种医保业务流程一体化发展的良好氛围。企业将进一步拓展惠民保类业务，并积极推进别的各种具有普惠性质保险营销，是中低收入群体及小微型企业给予意外保障服务项目。

NBD：安盛怎样定义普惠保险，在产品外观设计、营销推广时会采用怎么样的对策？

花沐晨：直接将现成商品用来改造，使它更便宜一点，或是把它保险范围变小一点，这个是不是就是我们常说的便宜的保险理财产品呢？最后我们意识到了这么想是不对的。

最先，我们要从客户的需求考虑，去干一个真正的个性化的商品去满足用户的需求。大家还应当进一步了解客户需求，积淀对顾客保险需求的不断深入洞悉。还需要更新改造IT系统，普惠保险的特点就是顾客数量庞大、每笔保险费用少、保障期限更加是很有可能短至几日，大家原先的系统软件非常传统，会为融入这种变化而进行相应的调节。

此外，因为目标客户的差别，我们应该与当前的途径小伙伴加深合作，尽量选择用户评价优良、深受用户口碑的途径来进行合作，并获得目标消费群体的认可。例如在中国惠民保，便是政府与车险公司一起合作上线的。拥有相关部门的背诵，比较容易获得群众的认可。

将来，我们将继续从广大人民群众亲身角度出发，深层次洞悉顾客消费者行为的发展方向，积极推进多元化新产品的规划布局发展趋势，推进经代方式运营，探寻新式数字化运营方式，为广大群众和企业登记提供全方位普惠保险产品与服务，勤奋改进弱势人群民生工程，为推动普惠保险实现高质量发展及社会的兴盛平稳作出贡献。

“全国各地科技金融的发展水平也有所不同”

NBD：国外市场普惠保险的发展道路有什么不一样？

花沐晨：不同的国家和同一国家不同地区中间差别都非常大。

关键在于监管环境不一样，有的国家有明确政策扶持，有一些国家政策适用却并没有及时。例如，一些我国上线了专门科技金融车牌，这也是从业普惠保险业务流程准入门槛。取得车牌代表着还有机会享有一定程度上的特惠政策优惠：更简化的商品申请流程，对注册资本和资本充足率规定放开，撤销付款提成限制，一揽子车牌用以进行别的保险营销等。

而有的国家增设了10%的提成限制，原意是保障顾客，但限制了方式销售业务激情；有的国家落地现行政策好大喜功，因担心交易风险而取消线上支付，太复杂的付款方式，也连累严重影响普惠保险的市场拓展。

除此之外，各地文化习俗也不尽相同，有的国家的民众讳谈商业保险，感觉不吉祥；有的地方的女性朋友不可以便捷手机上网，而他们往往是家庭保障的决定者，没法灵便付款也影响着他们和家庭的挑选。总得来说，全国各地科技金融的发展水平也有所不同。

外在因素并不是关键问题，真真正正的难题则来源于内部结构。最大的困难是许多人的思想，大家一提及普慧，就感觉可能有很多诈骗，毫无疑问赚不到钱，也没什么影响力。

因此，我们应该花精力证实这个想法是不正确的，普惠保险更可信赖，彻底能做到无诈骗，少诈骗；科技金融是可持续发展的，有盈利的；普惠保险也是有影响力的，并且能以社会经济效益的形式哺育企业。安盛集团在国外市场已推出一系列普惠保险服务项目。

封面图由来：华盖创意-VCG41N1438263640

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责编 马子卿