涉嫌暴力催收背后，微众银行“光环”不再？

文丨新熔金融

创作者|kinki

近日，小蚂蚁和财富通吃下高额行政处罚信息导致了销售市场强烈反响，二者各自挨罚约70亿元和30亿人民币，等同于在网络金融领域里投下了一个百亿元定时炸弹。

他们挨罚的主要原因都与收单机构的根本制度和规范化管理相关，以财富通为例子，据中央银行发布的处理决定表明，它在机构管理、商户管理、消费权益保护等上存在比较多的难题。

除开财富通以外，“腾讯系”集团旗下的微众在消费权益保护层面也一直备受诟病，例如因涉嫌泄漏个人信息安全、催债、私自查看顾客个人征信等。

以往由于市场红利而强势崛起的微众，目前在庞大总流量眼前好像逐渐“放纵自己”，一边是业绩提升压力，一边乃是信贷资产质量问题，到底该怎么样才能确保自己“不沉船”呢？

01 消费投诉的“高发区” “催债”其背后的爆利灰色项目链

据微众2022年财报显示，企业去年共收到25712条投诉中心，主要体现在个人消费贷业务车辆贷款业务方面。

与此同时，据深圳银保监局发布的2022年深圳市商业银行举报资料显示，在去年下半年涉信贷业务的投诉中，深圳前海微众银行在大多数举报中占据了“头把交椅”，不难看出，借款举报的确是微众的“高发区”。

在黑猫投诉上，有关微众的总体举报总数达14873条，消费者投诉内容涵盖催债、泄露隐私、擅自扣费、擅查询征信等多个方面。

例如这一条出现于在今年的6月的投诉，消费者投诉微众没经客户自己允许曝出其手机通讯录，并把它贷款一事泄漏给其他人，造成该用户由于被催款而丢了工作。也是有消费者投诉被第三方催收企业吓唬，且一直收到搔扰DIAN话，严重影响到私人生活工作中。

除开信贷管理问题以外，也有多名消费者投诉微众擅自从我未绑定银行卡中扣费；也是客户表明，自身并没有与微众有贷款往来账户，金融机构却擅自以贷款审核为理由查看其个人征信记录，这一实际操作可能会影响客户的个人征信报告。

自然，之上投诉内容没有得到微众的回复，仅凭客户的一面之辞，也无法判断金融机构到底有什么存有违规行为。

并且，便以催债这一举报为例子，一般金融机构催款均是由第三方催收专业公司实施的，第三方公司在催款环节中存不存在吓唬、暴力行为等情形，正常情况下与金融企业从未有过直接影响。

那也是“催款”这一灰色产业链存有的缘故。绝大部分的个人信用贷款都是属于线上信用贷款，顾客逾期不还便会提前结束分期付款，逾期之后相对应的债务便会转到贷后管理，那么这个时候一般便会由第三方催收来干预。

第三方催收企业的运营模式分两种，一种是买债方式，即选购负债后再进行债务催款，获得价格差。另一种是抽成方式，负债贷款逾期30天就能逐渐催款，一般贷款逾期时间越长，催回率越小，则提成会越大。

在在今年的5月暂停营业国内催款领头“湖南永雄”为例子，据澎湃新闻网报导，其内部人员曾表示企业催款的提成基本上在30%之上，有的甚至达到45%。这一数据与“湖南永雄”在2019年递交的招股说明书数据信息基本上符合，那时企业的高效佣金率为35.3%。

这般简单粗暴合作方式，使许多催债公司想要“倾落九霄”。曾经有业内人士认为，提成达到40%的催款基本上就是呆坏账，但巨额权益的推动下，总会有不害怕事情的催收员想要接单子，能拿回来的账便是净利润，催款下去当然拼命。

但是，因涉嫌催债的其实并不只微众，在黑猫投诉上搜索“催债”，北京银行、光大银行、兴业等银行业也是有发生在客户的投诉栏上。

因而，催收行业也一直是金融业管理方法的核心。早就在2020年银监会就曾经公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，严苛严禁银行业和有违反规定收集和应用私人信息、催债等违规违纪记载的第三方机构协作。

前面提到的催款大佬“湖南永雄”之所以在在今年的完全关掉，大概也是由于高管想要把催收行业的恶病公布于众，展示治理领域决心。

02 逾期贷款激发“催债”

从政策层面来说，有关部门对“催债”的治理的确非常重要，终究借钱还钱理所应当，但追债方法却并不是只有暴力行为一种。

但是，重新回到根本原因难题，催收行业的诞生是由于金融机构有不良贷款，尽管金融机构难以保证“零贷款逾期”，但是却能通过提升贷款质量来减少不合格率，而不是一味但求贷款规模，最后只能让催收员来结束。

因而，在银行发展信贷业务的过程当中，究竟一定要销售业绩经营规模还是得信贷资产质量，这也是务必选择问题，这一分歧也出现了微众的身上。

资料显示，2022年微众的营收为353.64亿人民币，纯利润89.37亿人民币，不管是营业收入或是纯利润经营规模，都位列19家银行业居首，其纯利润经营规模早已就相当于其他18家中小银行纯利润之和。

彩色图库：微众2022年财务报告

但销售业绩狂飚的前提下，微众的不良率却提高得有点快。从2017-2022年，微众的不良率分别是0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%和1.47%，足见信贷资产质量早就在走下坡。

除此之外，上年微众的拨备覆盖率为413.99%，有业内人士认为，银行的拨备率最少监管政策一般是在120%-150%，而网商银行的拨备率比普通高于一倍多，有可能是为应对将来可能出现的欠佳猛增的现象，由此可见微众并对信贷资产质量的降低并不是没什么感受的。

对于此事，微众表明是由于上年全国各地疫情影响，总体经济下滑影响到了各行各业的信贷资产质量。从整体来说，这当然是其中一个缘故，但此外，微众的高品质客户群现在开始“被榨干了”，也有可能是危害不合格率的另外一个缘由。

一方面，微众规模尽管还在持续提高，但是其客户群经营规模的增长速度却无法跟上，上年其客户群规模达到3.6亿，同比增长率为12.5%，跟销售规模的增长速度对比则是少了一大截。

当时，靠着微信这个有十亿客户的强大“流量入口”，微众不但有庞大存量用户，还可以从这当中挑选高端客户，例如客户必须要在微信分和贷款资质都达到了准入条件后，才有可能接到微粒贷开通邀约。

但近年来随着金融行业发展趋势，互金市场占有率不断增长，总量客户群尤其是高品质客户群总是被“吃空”的一天，微众借助用户数量来促进公司业绩时期可能以往。

另一方面，一旦微众的规模效益逐渐减低，其范围增长速度一定会变缓，要维持盈利经营规模，金融机构一定要想办法提升净息差，但是这可能会使信贷资产质量进一步恶化。

一般而言，银行运营模式能够简要概括为根据借款等服务得到利息费用，减掉揽存等服务所带来的利息费用，中间净息差便是金融机构的盈利。从微众上年的数据显示，其利息费用增强了27.43%，可是利息费用只提升1.46%，净息室内空间进一步扩大，表明微众的发展动能现在开始从经营规模推动转为利差推动。

但净息差是有限制的，举例说明，微众不太可能不受限制地上浮利率，尤其是在现阶段高品质客户群已进入区域市场的情形下，每个银行业都是在拼了命减息以刺激性个人消费贷款。

据央视财经频道报导，绝大多数金融机构上一年的消费贷款年利率基本在5%-8%，但今年对特定的用户群体，年利率最少已降至4%下列，客户自然也就更倾向于挑选国有商业银行或是大型银行。

在这样的情况下，剩余给微众的用户，应该都是潜在性风险非常大，传统金融不想做的伪劣顾客，这都将提升银行资产管理难度。

为解决高品质客户群流失难题，微众也在积极开发设计还款水平更高客户群，比如把贷款主体向小型企业登记歪斜，其去年财报中提及，2022年企业60%的当初表内贷款增加量早已看向小型企业和个体工商户各种小B端用户。

实际上，从去年开始中央银行就颁布了许多现行政策，激励金融机构以投资方式助力小微企业的经营，微众从C到B的业务创新，非常符合金融大自然环境的相关政策方位。

但微众为什么时候迄今日才把信贷业务的核心看向小B端用户，也是有B端顾客毛利率比不上C端顾客强的缘故。例如主要是以中小企业和三农顾客为主体的微商银行，上年其纯利润规模达到35.38亿，与更专注于C端客户的微众对比，微商银行的收益仅有前者1/3上下。

这一变化也体现了微众的困境，伴随着高端客户逐渐被分离，以前它看不上这个小B端项目，现如今也成为了银行“挖金池”了。

03 慢慢丧失大牌明星光晕直播卖贷易，线下推广催款难

在政府出风口下，微众让BC端业务流程双轨并行，长远来看能进一步均衡银行贷款风险性，可以有效避免企业单脚发展趋势的不确定因素。

另一方面，在腾讯近年来大力发展信贷业务的大环境下，微众与腾讯相互关系早就越来越愈发细微，也许这才是真正其积极布局B端业务流程的主要原因。

大家都知道，微众并非腾讯个人独资金融机构，腾讯官方仅仅凭着30％的占股比例变成了微众的第一大股东，此外两个公司股东是百业源和立志集团公司。

但是，从2014年微众成立以来，腾讯官方是其关键投资人之一，在微众发布小额贷商品“微信微粒贷”之际，微信更直接从收支付页面给它对外开放通道，这其中的营销价值显而易见。加上同宗“微”之间的关系，不少消费者都认为“微信微粒贷”是腾讯旗下产品，这令“微信微粒贷”创立仅三年，其贷款额度就完成近6倍增加。

但近几年来，腾讯信贷业务还在高速发展。2019年，腾讯官方集团旗下互联网金融以及企业服务业务项初次从“别的”类中独立出来，变成与电信增值业务、互联网广告业务流程并排的三大主营业务之一。

同一年，腾讯官方公布发布交易消费信用商品“微信分付”，其经营模式与“微信微粒贷”十分相似。尽管，腾讯官方表明“微信分付”和“微信微粒贷”如同“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”，二者根本不存在利益关系，但是对微众来讲，这是多少有点“亲疏有别”的香味。

既为了能解决对腾讯总流量依靠，也是为了与其他金融机构争夺高品质客户群，现在的微众也逐渐踏入出圈之途。

除开发布个人经营贷业务流程“微业贷”，从C端迈向B端外，微众也将“卖贷”阵营移到了DOU音直播房间，它是第一批允许其在DOU音直播房间挂到借款申请连接的金融机构之一。

现阶段的微众早就不完全靠于微信体系来来获得流量，因此，就算微众尝试减少“含腾量”，对其业务也不一定会有实质上的危害。

真真正正令人感到担心的，一方面要在全部互联网流量慢慢匮乏的今天，绝大多数社交网络平台都面临提高短板，这一趋势还会传导至网络银行中。以前极度依赖社交网络平台引流的微众，将来可能很难保持一样高增长速度，这就意味着微众就会失去从前的“总流量光晕”，泯然于众人。

并且，时下协同金融模式的缓冲期已结束，像微众这类自身主要从事前面拓客、风险评价等整合性工作中，让合作金融机构派发大额度贷款的“联合贷款”方式也有可能成为历史时间。

在此之后，微众想继续把获客能力做为自已的金融杠杆，以小风险性得到大收益，可能跟证监会发布的调整方位不符合，就算微众的“总流量优点”依然在，也许将来都没有它充分发挥之地了。

另一方面，直播卖贷看起来能够降低金融机构推广费用，但金融贷那么专业的事，真的可以根据抖音直播间单向沟通说清楚？顾客又存不存在不理智借款的现象？客户一时冲动借的无力偿还贷款，又不容易增加催收工作难度系数，甚至引发“催债”？这种金融机构不能逃避问题。

微众银行行长李南青曾经在年度报告中指出，“直面充斥着可变性外部环境，我们将要把规避风险、减少损害摆放在首要地位，集中注意力、谨慎自主创新，全身心打磨产品、提高能力。”

只愿这一方位可以落实微众持续发展的自始至终，则在变成经营规模王者与此同时，也需要不遗余力确保客户的利益。

*文中照片均图片来自网络

熔金融：城市商业互联网媒体，区域经济发展链接者，产业发展趋势发觉地。