存量首套房贷利率明起下调，购房者打消提前还款念头

工行清远市清城分行于今年9月12日收到顾客杨小姐有关个人按揭贷款提前还贷的咨询热线。为减轻利息费用，杨小姐方案申请办理50万元提前结清。

在了解到顾客是为了减少利息费用的需求后，银行柜员向杨小姐阐述了现阶段总量首套房个人住房贷款利率调节的现行政策小细节。这一政策也使杨小姐在最后一刻影响了原先的提前还贷方案。

依据8月31日中央人民银行、国家金融监督管理总局公布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，明天起（9月25日），总量第一套住房盈利性个人性购房贷款的贷款人可向金融机构提交申请，由金融企业新派发贷款置换总量第一套住房盈利性住房按揭贷款。许多买房者存量房贷利率即将迎来一定程度的下降。

市场需求分析觉得，减少总量按揭贷款利率有利于部分缓解住房贷款早偿工作压力，平稳涉房类股权融资提高，同时也有助于缓解居民财政压力。

消除提前还贷想法

住在清远市的杨小姐现阶段经营一家某品牌服装专卖店，2018年5月，她通过建行申请办理了一笔77万余元、30年期限住房贷款。因为2018年销售市场市场利率普遍较高，此笔按揭利率达5.77%，资金压力比较大。

8月31日，中央人民银行、国家金融监督管理总局下发通知，明天起（9月25日），减少总量第一套住房盈利性个人住房贷款利率，正确引导住房按揭贷款具体房贷首付比例和经济下行。

9月迄今，大部分银行公布存量房贷利率调节标准，确立存量个人住房贷款利率调整的条件和标准。对于买房时按首套房实行贷款，各大银行广泛将于9月25日统一调节房贷利息。

因为杨小姐原贷款放款时是执行首套房利率，依照此次存量贷款调节标准，9月25日，建行将集中统一大批量为顾客调节合同书银行贷款利率。这就意味着，到时候杨小姐利率将从现在的5.77%降到4.2%，利息费用将从现在的每个月3442元降至2505元，每一年共为降低利息费用1244元。

杨小姐也却被告知，在银行利率调整后，建行将通过电话告知客户银行利率调整结论，并可在手机网银“存量房贷利率调节”频道查看银行利率调整结论。

“我可以用预埋提前还贷资金，拓展品牌服装专卖店规模跟新销售渠道，为新春高峰期市场销售打下基础。”听见业务经理的介绍后，杨小姐取消提前还贷方案。

德州市市民王先生都是本轮房地产融资现行政策优化完善的获益者。近两年来，伴随着房贷利息的降低，孙先生感觉自己的银行贷款利率太高，但自己在理财、储蓄里的盈利又持续下降，便萌发了提前还款借款的想法，准备将到期投资理财产品和手头上的储蓄都花在提前还贷住房贷款。

孙先生2019年在本地中粱金麟府购买了一套住宅，在工行贷款59万余元，银行贷款利率为5.685%（LPR+83.5BP）。第一财经记者了解到了，截至今年6月底，孙先生已提前还贷贷款本息近20万，并想要在最近把剩下的30余万元借款所有还清。

自见到中国人民银行明确提出总量首套房贷利率能够下降后，孙先生便时时关注，9月份这一政策总算落地式。经资询，它的房贷利息可以由现阶段实施的5.135%降到4.3%。

“本来想给爸妈借钱，现在不仅无需借走，自身到期理财资金也用不着了，提前准备买一辆新能源车。”孙先生开心地说，此次年利率一下调，剩下的借款就不想再提早还清。

房地产融资政策的调整提升不但让购房者节省了利息费用，也让不少金融业知识储备不足的购房者防止了损害。

2018年9月，住在沈阳的罗先生在出售原来住宅后，在建设银行贷款115万余元，购买了一套住宅。消费者选择固定利率贷款，年利率5.39%，时间30年，依照等额本息还款方法还贷，每个月需还贷6450元。罗先生运营了一家中小企业，疫情冲击，运营一度陷入绝境，得益于国家优惠政策赢得了低息贷款普惠金融贷款。

最近，有非法中介公司提议罗先生运用国家对于小微企业税收优惠政策，借出去贷款利息相对较低的经营性贷款，还款贷款利息相对较高的住房贷款，罗先生动心了。

存量房贷利率调节政策落地后，罗先生获知依据“认房不认贷”现行政策，自身贷款可以按第一套住房申请办理调整至固定利率，年利率将降低为LPR，每月将少还827元，剩下贷款期限内将节省利息费用23万余元，这种市场利率早已不超过普惠金融贷款。

“建设银行工作人员告诉我，中小企业普惠金融贷款只适用于生产运营，不可以用于偿还住房贷款，一旦发现主要用途不符合要求，金融机构有权利提前偿还借款。要是真运用个人经营贷还款住房贷款，一旦被银行要求提前还贷借款，企业现金流极有可能破裂。”罗先生表明。

有助于减轻住户财政压力

2022年末，很多银行组织为了减轻住房贷款早偿工作压力，分阶段停止了网上预约申请办理，一下让房贷提前还款状况日益成为社会关注的重点。

央行数据表明，2023年上半年度，住房贷款总计推广做到3.5万亿，但新增加约-2000亿人民币，同期相比少增了7400亿人民币，6月末，住房贷款账户余额同比增长率为-0.7%，已有统计分析以来首次发生持续下滑。

国泰君安金融行业首席分析师王一峰计算，上半年月平均早偿经营规模贴近4000亿人民币。依据中国货币网住房贷款标准早偿指数显示，上半年的均值早偿率为14%，去年下半年为11.6%，出现大幅度提升。

王一峰表明，减少总量按揭贷款利率有利于稳银行信贷、防风险。一方面，减少总量按揭贷款利率有利于部分缓解住房贷款早偿工作压力，平稳涉房类股权融资提高；另一方面，减少总量按揭贷款利率有助于减轻住户财政压力，提高负债可持续，并释放居民收入机械能。

“在过去的较长一段时间，住房房贷提前还款较多，除此之外也存在着贷款人运用个人经营贷、消费贷款违反规定更换存量贷款的情况，构成了风险和隐患。”国泰君安固定收益首席分析师王玉表明，最近一段时间，金融资产的回报率显著下滑，且住户也是有得到较存量房贷利率更低成本的融资方式，除此之外，居民储蓄的持续增长减少了举借个人住房贷款的需要。因此，比较高的存量房贷利率使提前还贷多少必定。这时减少存量房贷利率是缓解提前还房贷工作压力、降低风险和隐患的一个好办法。