“三人行必有一老” 个人养老金蓄能

个人养老金制度自2022年末示范点至今获得积极进展，却也出现一些困扰、难点痛点。9月5日，在2023年服贸会全世界养老金融会议上，来源于金融机构、商业保险、养老服务等领域专家共议个人养老怎样进一步完善，都有哪些难题待解。

与会专家们一致认为，现阶段个人养老存有商品供应不平衡、购买方式受阻、群众缴纳社保意向较弱等诸多问题，专家学者建议，要高度重视养老保险金和A股市场相互配合，丰富多彩产品矩阵。

社会老龄化并不是高峰期是高原地区

据我国卫健委的计算，预估“十四五”阶段，在我国60岁及以上老龄人口总产量将突破3亿，占有率将突破20%。2035年，60岁及以上老龄人口将增至4.2多亿，占有率将突破30%。这就意味着，如何增强社区养老服务确保刻不容缓。

人民大学专家教授、我国养老金融50人论坛理事长董克用在会上表示，我国总人口现在开始降低，并且发展趋势不可避免；65岁及以上人口所所占比例不久的将来30年里加快升高，有望突破35%上下，“三人行必有一老年人”。我国社会老龄化并不是遭遇“高峰期”，而是把应对“高原地区”，35%左右老年人口占比将一直持续到本世纪末。

社会老龄化也帮金融行业增添了“金子机会”。市场前景广阔的养老保险金开支吸引了金融机构、商业保险、股票基金、私募基金、投资理财等金融企业入场。上年11月底，劳动和社会保障部公布个人养老金制度启动实施。是我国养老保障体系第三大支柱，个人养老金制度自落地执行至今便备受多方关心。诸多金融企业相继出台了个人养老商品，为参与者带来了多样化挑选。

个人养老示范点实际效果待提高

现阶段，个人养老示范点获得积极进展，却也出现一些困扰、难点痛点。

大会上，董克用用一组数据信息，形象化展现了现阶段个人养老运作现况。资料显示，截止到2023年6月底，个人养老金账户银行开户总人数4030数万人。但截止到2023年4月底，投入的资金的总人数1000万元左右，约为1/4，投入的资金累计200亿人民币，均值交费过完2000元。

我国保险资管协会实行副理事长兼秘书长曹德云表明，个人养老自去年全面启动至今，个人养老示范点实际效果呈“两低三不”桶状。即创建帐户总数占基本上医疗保险参保总数比例低、已交费总数占创建帐户总数比例低，商品供应不平衡、购买方式受阻、群众缴纳社保意向较弱。

现阶段，个人养老投资收益状况也大跳水。曹德云举例说明表明，截止到7月25日，公募基金销售市场所发布的个人养老金账户中的151只证券基金，其年之内平均收益率为-0.08%。尽管超越了权利和FOF的盈利，但广大群众心里也是埋下“存着小半年或是持续下滑”的心寒换句话说抱怨的念头。

提议引进政府补贴、企业减税

对于怎样进一步推动个人养老的高速发展，与会专家们提出了自己是个思考与提议。

养老保险金和金融市场拥有相互依赖、彼此成就之间的关系。从投资的视角，曹德云表明，养老保险金用对金融市场，将有利于养老保险金和养老体系的变革与完善。金融市场用对养老保险金，保证长钱长投，看向中国实体经济将有利于资产高效率融合，进一步促进经济发展活跃性。

建设银行总公司资产管理部副总任鹏觉得，将来应适用银行业进行养老服务资询、投顾业务，逐步完善健全养老金产品评价指标体系，健全养老保险金资本管理现行政策，变长考评时限，激励长线投资。

“近期国家财政部、国税总局、中国证监会陆续发布多种活跃性资本市场现行政策，归属于利好消息于养老保险金行业的发展趋势政策扶持。但养老保险金和金融市场密切配合必须优良而适宜的经营方式，也因为资本市场起伏必须制作出风险共担机制，将来还有很长的路要走。”曹德云进一步表示。

通过银行、车险公司、基金管理公司等各个参加者视角，普华永道中国金融行业企业咨询管理合作伙伴周瑾觉得，不一样组织应当结合自身特性，完成差别精准定位，着眼于养老金融客户旅程剖析，进新客获得、客户维护、顾客服务等各个环节差异化竞争本身。

“银行可从存款取代和投资理财情景考虑，精准定位发掘养老金融顾客的获得转化；保险公司能够精准定位老年产业的付款端，拓展养老服务情景，与社区养老服务相互连接，给予多元化的服务项目提供。”周瑾举例说明剖析。

个人养老销售市场持续发展的最重要的是要提升人民群众的参加意向，该如何吸引更多人参加个人养老？曹德云提出了两个方面提议，一是可以用简单化活动形式来提高公众的参与性。仍在示范点时期的个人养老存有现行政策热、销售市场冷；银行开户热、项目投资凉的状况，大家尚处于犹豫的时期，间距深入的理解和接纳或自愿个人养老还有很长之间的距离。大家可以参考国际上的默认设置制度和我们国家的年金工作经验，运用企业及职工的信任感，在员工充足知晓并受权的情形下，由公司委托银行开户交费。除此之外，也可以通过公司税减少的形式，引导企业为职工缴交一部分个人养老，根据职工的缴交，公司跟踪配制的形式，撬起职工个人交费意向，尤其是针对最应该个人养老的自由职业者，她们虽然和各种服务平台并不是传统劳务关系，但还可以通过服务平台去进行精准推送。

董克用觉得，能够扩张规章制度涉及面，引进政府补贴方式。对于入城民工，尤其是服务平台就业者，提议采用个人缴费、服务平台配套设施、国家补贴的模式和多方面资金投入方式。

(小编：朱赫)