有银行上半年消费贷增长近4倍，利率“卷出”新低

在住房按揭贷款大规模出现缩水的大环境下，个人经营贷、消费贷款变成国有大型银行上半年度个人信用贷款增长主力军。

第一财经依据Wind数据分析：上半年，有13家国有大型银行的个人经营贷账户余额较初完成两位数增长，21家机构的消费贷款账户余额较初完成两位数增长。在其中，成都银行上半年度消费贷款账户余额更加是较今年初增加了388.06%。

伴随着疫情当下消费恢复，每家银行抓牢拉动消费的“黄金时期”，以发红包、优惠劵、折扣券等作为产品卖点，发布了一轮又一轮利率优惠促销，年利率“卷出”最低。

个人经营贷、消费贷款大幅上升

住房按揭贷款、个人消费贷、个人经营贷款及其信用卡消费是银行个人贷款的重要组成，上半年，住房按揭贷款大规模出现缩水，42家国有大型银行住房按揭贷款总金额较今年初下降0.36%，在其中24家按揭贷款经营规模下降。而个人经营贷、消费贷款则展现出大幅上升之态。

在7月14日举行的国新办发布会上，中央人民银行发言人、调查统计司厅长阮健弘详细介绍，上半年度住户贷款新增加2.80万亿，同期相比多增5723亿人民币。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期内消费贷有一定的多增。

在其中，上半年度，个人经营贷款新增加2.3万亿，同期相比多增7593亿人民币；本人短期内消费贷新增加3009亿人民币，同期相比多增4019亿人民币。

第一财经依据Wind数据分析：在42家国有大型银行中，有35家机构公布了个人经营贷数据信息，截止到6月30日，35家银行经营贷账户余额总计6.69万亿，较今年初增加了15.55%，增长速度较上一年同时期提高了3％，净增长将近9000亿人民币。在其中，13家机构的个人经营贷账户余额较初完成两位数增长。

在42家国有大型银行中，有37家机构公布了消费贷款账户余额，截止到6月30日，37家银行消费贷账户余额总计37.61万亿，较今年初大幅上升了27.17%，净增长超8万亿元，而去年同期的增长速度仅是10.32%。在其中，21家机构的消费贷款账户余额较初完成两位数增长。

同时期，42家发售银行贷款账户余额总计156.73万亿，较今年初增加了7.98%；在其中个人贷款余额总计58.72万亿，仅较今年初提高3.1%。

显而易见，个人经营贷、消费贷款的增长速度远远超过个人信贷的总体增长速度。

国有银行增长速度显著

在各种公布数据库的国有大型银行中，国有银行的增长速度尤为明显。

例如，工行把握住上半年度经济发展回暖、交易稳中有进的有利契机，持续推进房抵贷组合贷款、e抵快贷、融e借等主要新产品的网络营销推广，其上半年度消费和经营性贷款增加量超2800亿人民币，同期相比多增1465亿人民币。在其中，截止到6月30日，工行的个人经营性贷款账户余额为11890.42亿人民币，较今年初增加了27.85%，增长幅度名列第一；消费贷款账户余额2623.97亿人民币，较今年初增加了11.95%。

农行上半年度大力开拓新式消费赛道情景，提升消费信贷可获得性和便捷性，增加交易贷款投放幅度，达到住户家装家居、电子设备、车辆、文旅产业等消费信贷要求。不断加大对批发零售、酒店住宿餐馆、居民服务、物流等领域普慧顾客金融支持幅度。消费贷上半年度总计推广2287亿人民币，个人经营贷款上半年度总计推广超4900亿人民币。

截止到6月30日，农行的个人经营性贷款账户余额为6976.95亿人民币，较今年初增加了20.98%，在个人信用贷款中的比例提高了1.1％；消费贷款账户余额2614.60亿人民币，较今年初增加了34.95%。

交行的普惠型中小企业贷款、个人消费贷账户余额各自比上年底提高19%和39%，占有率同样在不断提升。

此外，截止到6月30日，建行的个人消费贷账户余额为3688.02亿人民币，较今年初提升733.59亿人民币，增长幅度做到24.83%；个人经营贷款账户余额6088.65亿人民币，较今年初提升1935.21亿人民币，增长幅度达到46.59%，在35家机构中增长幅度位居。在年度报告中，建行表明，其个人经营贷款发布新版本“商家云贷”“商叶云贷”等主打产品，开辟“第二跑道”。个人消费贷坚持创新引领，达到住户理性消费资金需求，拉动消费行业发展。

股份行中，招行的零售小微贷账户余额7093.06亿人民币，较今年初增加了12.65%交易贷款额2723.51亿人民币，较今年初增加了34.68%。中信的个人经营贷较今年初增加了13.11%，消费贷款账户余额较今年初增加了10.61%。

在区域性银行中，成都银行的个人经营贷、消费贷款都实现了了大幅上升，在其中，个人经营贷账户余额较今年初增加了33.03%，消费贷款账户余额更加是较今年初增加了388.06%。而同时期，成都银行本人的按揭贷款仅增加了3%，信用卡消费大幅度下降了44.11%。

苏农银行个人经营贷、消费贷款也提高明显。上半年度，苏农银行个人信用贷款较今年初仅增加了6.03%，这其中，个人经营贷较今年初增加了8.37%，与去年同期相比提高29.6%；个人消费贷款较今年初增加了27.2%，与去年同期相比提高21.8%。个人经营贷、个人消费贷款各自奉献了10.8%、8.9%贷款净新增额。

年利率“卷出”最低

在交易恢复的大环境下，消费贷款、个人经营贷变成每家银行备战个人信贷体量的着力点。伴随着年之内LPR的2次下降，推动消费贷款等小额贷款成本费不断下降。

7月31日，发改委公布的《关于恢复和扩大消费的措施》，在构建消费市场层面明确提出，要更重视以真正消费者行为为载体，提升个人消费信贷主要用途和流入管控，促进有效提升个人消费信贷。

融360数据科技研究院检测统计数据显示，2023年7月，全国银行消费贷平均利率为3.57%，同比减少79BP。在其中，国有行消费贷款最少可贷款执行利率平均为3.58%，股份行消费贷款最少可贷款执行利率平均为3.56%，那也是初次，股份行消费贷款的平均利率小于国有行。

在这一场消费贷款价格竞争中，股份行表现的更加激进派。

比如，浦发于日前发布了“浦闪贷月月享”特惠好礼送不停主题活动，依据活动主题，9月1日~30日，浦发发布3.2%利率优惠劵，及其七点五折利率优惠劵。

招行对于中小企业、个体户的生意贷商品，年化率（单利）低到3.5%，前不久又推出了提取贷款利息优惠劵活动，最大特惠1888元。

除开全国性银行外，在个人信贷行业非常活跃的城市商业银行、农商银行，也提出了十分“有诚心”的价钱。如宁波银行上线的“贷金百利”，称为有房子就可贷，贷款额最大1000万，年利率仅2.98%，假如两个人成形，每个人还可以附加得1张888元降息券。紫金农商银行对于南京23~60岁（含）群众上线了“紫晶e贷”消费贷款年利率优惠促销，贷款额最高达30万余元，年化率（单利）低到3.78%。广州农商银行上线的“金米交易e贷”，年化率（单利）低到3.6%，总额度最大100万余元，时限最多至10年。