产业化的金融黑灰产骗局，当真无法可破？

创作者 l 周更

网络金融在经历了P2P时代的发展逆势而上后，近些年来市场进入规范性水平不断提高，整个市场也进入全新升级增长期，领域参加者慢慢变化以传统金融机构为主导，金融科技企业等助贷机构辅助全新格局。累加客户构造的低龄化，及其居民收入水平的提高，消费信贷变成金融信息服务大盘关键一支，金融信息服务行为主体也从公司等各大顾客为主导，变化以众多C端顾客为主导。

以招联、马上消费、中原消费金融、奇富高新科技为主的全新一批网络金融公司，还在逐步推进用户细分群体，根据技术创新、金融信息服务政策改革等帮助更多个人和个人用户给予普惠服务。

但是，跟大部分新起事物发展逻辑性相近，新时代背景下的网络金融近些年飞速发展之时，从而前P2P粗暴成长期所产生的恶意催收机构，还在新机遇下，摇身一变，化身为人民群众的虚报“守护者”，根据引导客户参加“故意债闹、强制不还钱、代理商法律维权、个人征信漂白”等非法行为，在扰乱金融服务项目纪律之时，也使不少消费者陷入金融业灰产圈套，轻者遭到资产、个人征信损害，严重陷入法律纠纷。

马上消费就曾经帮助福建省警察破获的一起违法代理商法律维权案。案子涉及5名被告人因组成仿冒国家行政机关文书、图章、有效证件罪，各自被判有期徒刑六个月至一年，缓刑一年至一年十个月，追缴违法所得并处罚金人民币二千元至四万元不等，而授权委托其违法代理商维权林某，也差点遭受法律纠纷和经济损失。

当心金融业黑灰产骗术

所说金融业黑灰产，主要是指包含违法代理商法律维权、反催收联盟、有计划逃废债、恶意举报、征信恢复、违法代理退保、电信诈骗、违法贷款中介公司、窃取账户、假冒网站或App等在内，故意扰乱金融服务项目秩序个人行为，其最初是通过网络贷款阶段的恶意催收机构演变而来。

早就在2008年前后左右，伴随着电商行业的盛行，一种由民间借款方式利用互联网技术发展而来的网络贷款逐渐盛行，并且在接着多年里飞速发展。

2012年，由于手机等移动终端的兴起，为网络贷款发展趋势提供了便利，也为他们提供了更众多的客户群体，网络贷款正式进入鼎盛时期，自此到2018年，亲身经历多年繁盛网络贷款方式，伴随着规范性水平不断提高，领域逐渐走向规范化合法并加快市场出清，许多从事组织要不完全脱离网络贷款业务流程，转变为金融企业给予拓客、系统等提供服务的金融科技企业，要不依靠金融牌照，变成金融信息服务正规部队。

领域整肃为传统金融转型造就了突破口，一时间金融机构、传统金融机构等纷纷凭借自己车牌及资金优点，进入消费信贷，产生新时期网络金融管理体系。普通百姓在金融信息服务选择时，除了传统抵押贷款，也渐渐有了小额贷款消费贷款、信用贷款等更加高效的挑选，一种以普通百姓为主导的民间科技金融方式宣布产生。

但在此过程中，先前由网络贷款强盛而引起的催款机构，也把握住现阶段消费信贷相关法律法规不完善、领域彼此之间信息内容透明等缺点，见到从客户和企业两边发财的机会。

利用互联网等数字化方法，根据正确引导或直接代理客户恶意举报、恶意逃废债、假称个人征信漂白等行为，从客户手上获得昂贵提成或服务费，有的直接骗领客户大量金钱，并且对金融机构撸羊毛、做金融业勒索等。进而让消费者陷入黑灰产骗术，比较严重影响工作经济秩序和信用机制。

在招联顶尖研究所董希淼看起来，P2P等行业金融的风险获得整治后，许多“黑灰产中介公司”逐渐转为金融机构，把握住金融机构怕举报、怕负面舆情的心态，违反规定代理商信用卡投诉。这已经明显影响金融机构正常运作纪律，危害金融企业对正常的顾客服务。

不少用户因为缺乏黑灰产识别度，针对有关缺乏法律意识，也因为轻信反催收工作人员“要想要不欠债，就要欠钱不还”的强盗逻辑，不但使自己掉入黑灰产圈套遭到大量经济损失，更遭遇很严重的失信者和法律纠纷。

对于此事，信也科技消费权益保护联合会有关负责人表示，从消费者视角，其被唆使逃废债与被诈骗钱财的现象都有发生，且客户上当受骗后无法寻找执行欺诈行为的企业，因而也无法理赔。

萨摩耶云也表明顾客可能会因为黑灰产被参与诈骗、侵犯著作权、黑客攻击等系列活动而遭遇刑事案件或民事法律关系起诉，并遭到财产损失、个人敏感信息被泄漏或乱用，信任和信誉很有可能受到侵害，对自身的社会发展和职业生涯发展产生不利影响等众多风险性。

除此之外，除开根据高昂的服务费对贷款人开展收种外，反催收灰产的盈利传动链条还在进一步延展。反催收灰产根据贩卖借贷人本人信息与数据，二次压榨借贷人相对剩余价值，比如将借贷人信息推送给放高利贷、以贷还贷的中介等，保证一石多鸟，甚至把隐私数据出售给中下游灰产，对客户进行定项行骗，更大化运用顾客价值。

反黑灰产同盟早已产生

应对严重危害金融信息服务销售市场安全秩序，威协众多消费者权利及金融的黑灰产，近些年，不但金融企业在利用大数据、信息内容相通等形式与其周璇，与此同时现行政策端、传播方式侧等社会各界还在与此同时连动，加快整肃金融业黑灰产。

在中原消费金融看起来，要要打好与金融业黑灰产的自卫还击战，除开金融机构勤奋之外，还要政府部门、监管部门等社会各界人士共同奋斗，要高度重视资源共享和联合执法，创建高效的风险控制体系，才可以更有效的预防和打击逃废债个人行为，助推创造良好的金融市场环境。

上年8月，中国银监会政策研究室就下发通知，强调要打击不法代理商灰产。在今年的7月，我国互联网金融协会就协同解决黑灰产侵犯工作中体制机制建设等相关工作明确提出整体思路和整体计划。8月，我国互联网金融协会再度进行提倡，号召网络金融行业从事组织立在反黑灰产的第一线。

在“提倡”公布后第一时间，奇富高新科技快速表态发言，将大力支持互金呼吁，和行业一起站在抵挡黑灰产的最前线，一同奏响还击黑灰产的“捕鱼大赛”。

数禾科技还表示该“提倡”为促进领域组织协力严厉打击金融业黑灰产带来了合理提议，是一次对于严厉打击金融业黑灰产的领域体制探寻，也为将来从司法部门、行业等官方网视角惩处金融业黑灰产个人行为给予“独一无二”其价值。

在高层住宅定音下，金融机构、非银金融组织、金融理财公司等纷纷进入，一同添加金融业黑灰产的自卫还击战。

招联根据自主研发的“图数据库防欺诈系统软件” 根据一套全球领先性能卓越图数据反诈骗系统软件，设立了完备的图模型反诈骗管理体系，合理鉴别诈骗号码及团队特点，在实际应用中取得良好成果，帮助查获很多违法犯罪黑窝点。

马上消费早就在2022年3月，便带头建立了国内首个严厉打击金融行业灰产同盟（AIF），目前为止已经有金融机构、消金、小额贷、商业保险、互联网金融等在内的领导小组68家，极助推严厉打击“非法贷款中介公司、代理退保、违法代理商法律维权”等金融黑灰产。截至今年7月31日，马上消费已促进全国各地25个省份（市）公安部门审理违法代理商法律维权类案子201起，在其中刑事案42起，刑事案件159起，促进警察严厉打击解决67人。

齐富高新科技一方面在技术方面，依靠自己的在风险性视频智能分析、风险性信息资源管理、智能助理等方面人工智能应用积淀，引进金融信息服务大模型，堵塞各种黑灰产渗入。此外，创建灰产数据库系统，不断搜集疑是灰产号与语音通话声纹识别数据信息，积极鉴别黑灰产机构和个人，并把有关黑灰产预防设计方案参与到客户体验的各个阶段。并且在具体运作方面，对于自身业务流程前中后的服务规范进行了一系列具体目的性提升，致力于减少恶意举报风险，防止为黑灰产为其提供进攻案件线索。先前，奇富高新科技借助“奇网”智能化安全性处理系统软件早已为用户提供超出2500万反诈骗预警信息，隔绝超出3.2亿人民币可能性的经济损失。

萨摩耶云则根据本身不断积累的AI市场优势，自主开发一系列SaaS产品组合策略，开发设计出一套反欺诈模型，建立社交媒体图普、根据所在位置的LBS和设备指纹等风控系统，可以对灰产中介公司相关的诈骗信息内容，聚堆存有的诈骗犯罪团伙和高危诈骗群体自动识别，避免犯罪团伙诈骗。

虽然产业协会现在开始带头制订对金融黑灰产的冲击体制，每家金融企业都纷纷加仓项目研发，根据更完善的方式方法参加，但是要想完全打赢金融业黑灰产的自卫还击战，更应该消费者们参与进来。

一方面必须顾客充分认识“欠债不还、贷款利息减少”等金融黑灰产的骗子圈套，提高安全风险辨识水平。更应该金融业实体线和有关机构提升宣传，从用户视角，和消费者一同解决金融业黑灰产飓风。

庆幸的是，现阶段招联、中原消费金融、小赢科技等重要领域参加者早已采取行动，对用户进行相应的消费者权益保护知识普及。

小赢科技根据整理有关经典案例，向广大客户普及化防电信诈骗防黑灰产专业知识，总计危害领域客户人数达上千万，并在实际工作中不断对广大消费者权益以及企业内部人员进行全具体内容新零售线下宣传，解读网络诈骗、非法集资等常见方式、表达形式和特点,引导客户建立正确的消费观念，不断加强风险意识。

从目前来看，金融业黑灰产做为产业发展的关键消极要素，在短期内对目前金融服务体系导致了一定程度的危害，但长期看来，伴随着金融信息服务群体对黑灰产骗术识别度不断提高，财商教育观念不断增强，累加金融服务实体所所提供的更加符合客户实际需要，有关法律法规还在逐步完善，整个行业将迈入更长期的有利快速发展，消费信贷做为传统金融下移更细分化客户的关键填补，都将是我国金融服务体系不可或缺的一部分，持续推进，往上发展趋势。

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