存量房贷利率下调细则来了！月供支出降低在望

证券日报新闻记者 李颖超 谢忠翔

9月7日，工行、农行、中行、建行、交行和中国邮储银行及其中信、兴业、招行也纷纷发布总量房贷利率下降实际标准。

从每家发布的实施细则来说，包含总量银行利率调整的范围及标准、申请办理方式、调节时间等相关信息。调节存量贷款的实际加基准点数将针对不同时间范围明确。

依据已经公布银行公告，实际可分为三个时间范围: 2019年10月7日之前，2019年10月8日至2022年5月14日及其2022年5月15日之后。这也就意味着，本次下调利率，不一样时间范围下发的贷款利率下降力度不一致。

工农中建四大行公布，将在9月25日起集中化大批量分配。工行确立，原贷款放款时实行所在地首套房利率现行政策且现阶段为市场报价利率（LPR）市场定价存量贷款，这家银行将在9月25日集中化大批量调节合同书银行贷款利率，大批量调节后在当天起按一个新的市场利率实行。农行表明，将在9月25日起积极开展大批量下降，不用顾客申请办理。中行称，针对满足条件的总量首套房贷，顾客不用递交申请，将统一根据大批量调节的形式进行调节。建行称，这家银行定于9月25日凡符合公示有关情况的浮动利率贷款，采用变更合同年利率的形式进行统一调节。

以建行公布的实施细则为例子，建行总量首套房贷银行利率调整将遵照：2019年10月7日（含）前下发的，变更后的年利率按相对应时限（原借款合同期）LPR年利率实行；2019年10月8日（含）~2022年5月14日（含）下发的，变更后的年利率按全国各地首套房利率现行政策低限，即相对应时限（原借款合同期）LPR年利率实行；2022年5月15日（含）~2023年8月31日（含）已下发的或已经签署合同但并未下发的，变更后的年利率按全国各地首套房利率现行政策低限，即相对应时限（原借款合同期）LPR-20个百分点实行。

广东城规院住房政策研究所首席研究员李宇嘉向证券日报记者说，调节实施细则展现了“一城一策，会调尽职调查，一调究竟”，照料到不同时期、不同的城市的差异，重视了一城一策的基本原则，给销售市场确立的期望。

他指出，在存量贷款中，80%是首套房贷，在其中2016年~2021年下发的银行贷款利率非常高，大概占60%上下，本次下降将有效降低按揭开支，柔和释放出来被压缩的消费水平。

依据央行数据，截至今年6月末，在我国本人住房贷款余额38.6万亿。据中金证券投资分析师计算，现阶段金融机构总量按揭贷款利率大约为4.7%上下，假定总量按揭贷款利率下降至新派发年利率4.0%上下的水准，依照100万余元住房贷款、等额本金还款测算，估计能降低贷款人按揭约400元；每年可降低房贷利率约3000亿人民币。

先前许多分析人士认为，若总量房贷利率下降实施细则落地式，非一线城市或更为获益。

据统计，2008年调降存量贷款年利率时，因为当初“转按揭贷款”风靡，银行为角逐住房贷款业务流程，广泛挑选总量住房贷款给与年利率7折优惠。而现在，相较于那时调降存量贷款年利率时候的贷款规模和经济环境，房屋按揭贷款定价已经发生比较大的更改。

中投证券商业银行首席分析师廖志明先前发文称，现阶段住房贷款定价体系已选用“三层定价体系”：一是全国各地方面，监督机构明确全国各地方面的贷款利率政策低限；二是地区方面，各大城市国家在全国各地方面的现行政策道德底线前提下，依照“一城一策”标准明确本地盈利性个人住房贷款利率低限；三是银行业方面，银行业充分考虑资本成本、信贷风险等多种因素，与贷款人共同商定实际市场利率。这类情况和上一轮调降时已经有比较大不一样。

(编写：娴雅)