存量房贷利率调整进展几何？多家银行回应

作 者丨唐婧

编 辑丨曾芳

截止到8月28日，已经有一家国有银行和6家国有商业银行宣布公布中报，且除招行以外所有举办中后期销售业绩新品发布会。除开经营效益以外，销售市场高度关注各家银行相关总量银行利率调整信号，终究自中央银行对存量贷款年利率心态由“支持和鼓励”变“具体指导”至今，银行业却很少有落地式实例。

建行首席运营官生柳荣表明，因为监督机构具体指导方案都还没颁布，每家银行仍在维持密切沟通，如今计算有一定难度，但大体上会让银行净息差带来一定经济下行压力。

生柳荣还引用了中国人民银行日前发布《2023年第二季度中国货币政策执行报告》里的一段描述，即“银行业保持稳健发展、防控金融风险，需维持正常利润和净息差水准”。

生柳荣强调，这一描述表明，银行业保持一定的收益和净息差水准，有利于提高服务实体经济的可持续。从某种意义上来说，政策方针就是希望银行的净息差能保持一个较为稳定趋势。建设银行希望以后在净息差层面采取一些对策，最少使下降的力度可以迟缓一些。

金融业监管总局前不久公布资料显示, 2023年二季度商业服务银行净息差为1.74%，与一季度相差不大，但已经连续两次一季度小于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中银行净息差评定标准的100分水准(1.80%)。

中信银行银行副行长谢志斌还提到，从总量银行利率调整幅度来说，也要兼具金融机构具体承受力，依照一些核心证券公司科研机构估计，按揭贷款利率每调降 10BPs，对整个行业净息差危害应该是 0.9-1 个 BP。

不仅稳利差确保金融机构支持实体经济能力，还得减少存量贷款年利率进一步减少群众压力，商业银行负债端成本费压力降或已经剑在弦上。“新一轮利率下调全过程很有可能即将开启，”东方金诚顶尖宏观经济投资分析师王青在讲解8月5年限LPR出现意外坐观成败时指出，“这将会减轻银行净息差下挫工作压力，不断减少中国实体经济资金成本，促进金融机构比较快下降存量贷款年利率。”

提前还贷得到缓解

新增加住房贷款与存量贷款价差高新企业，住户提前还房贷是“不买账”的理性行为；金融机构忧虑提前还贷状况产生核心资产外流，都是维护自己稳健发展的有效考虑。值得注意的是，从每家银行高管在公司业绩新品发布会里的表态发言来说，进到后半年，提前还房贷潮早已出现了明显的减轻征兆。

安全行长特别助理蔡新发到销售业绩在发布会上表露，提前还房贷状况业内从去年年底逐渐升高，从平安来说，提前还房贷状况在今年一季度和二季度交界处阶段达到高峰，6、7月已下降到2019三季度的正常范围。

光大银行银行行长关文杰还在销售业绩发布会上表示，在今年的光大银行个人按揭贷款提前还贷和市场整体情况一致，提前还贷量同期相比有所增加，但近两个月得到缓解，与此同时总量银行利率调整的确会让每家银行造成一定影响，将高度关注行业动向。

有关提前还贷问题，基本建设银行副行长李运在销售业绩在发布会上表明，近半年建设银行新办理的提前还贷要求大体上已保持稳定，对比4月份最高值降低了很多。建设银行还将继续做好相应的服务项目，与此同时强化措施推动零售信贷高质量发展的。

值得一提的是，建行在中报中公布，上半年度本人住房贷款余额为6.41 万亿，比上年底降低 729.04 亿人民币，减幅 1.13%，通常是住房房贷提前还款量的增加，抵消了投入量提升产生的影响。并且在已经正式公布中报的7家全国性银行之中，有3家机构本人的住房贷款余额都比上年底有所下降，分别是建行、交行和招行。

交行首席风险官刘建军称，零售信贷层面交行上半年度的增长速度小于预设目标，预估非房消费贷款、信用卡借款后半年将维持持续增长的态势，住房按揭贷款增长在一定程度上也会有所修复。

还有另外平安银行高层领导向记者透露，自今年5月份逐渐，这家银行按揭贷款提前还贷状况就保持稳定，展现变好发展趋势。

8月28日，全国各地银行间同业拆借核心编制RMBS标准早偿率指数值报0.1483，较6月12日0.2155的最高值已经出现显著下降。但是，在8月21日5年限LPR出现意外公布坐观成败时，该指数出现小幅度调升。

已经有金融机构充分准备

继中央银行两次就总量银行利率调整公布表态发言且用语由“支持和鼓励”变成“具体指导”至今，总量银行利率调整的核心已经不再是需不需要下降，而应该怎么调整问题。从销售业绩新品发布会里的表态发言来说，已经有公司对即将来临总量银行利率调整充分准备，现阶段正在等待央行正式文件下达。

中信银行银行副行长谢志斌表示，高度关注管控导向性与市场的趋势，还对行内业内业务开展情况开展立即整理和剖析，对可能出现的业务调整，已经做好应急预案。

谢志斌觉得，总量房贷利率下调的操作过程应该考虑对客现行政策的一致性，也要考虑到不同区域的差异及其银行利率调整幅度等多种因素。例如，从用户角度观察，各大银行依照相当规定执行，更有助于提高公平公正，也有助于减少顾客网络舆情。但从地区情况看，在历史上地产政策是“一城一策”的，各个地区按揭利率差异很大大，总量银行利率调整的确较难推行“一刀切”的监管现行政策。

“又比如，从调节幅度来说，也要兼具金融机构具体承受力。依照一些核心证券公司科研机构估计，按揭贷款利率每调降10 BP，对整个行业净息差危害应该是 0.9BP-1BP。中信现阶段住房贷款经营规模应该是 9500 亿人民币，在其中总量年利率高过新产生年利率的是6000 亿人民币，这一部分按揭贷款每下降10个BP，将影响到借款盈利约 6 亿人民币，危害净息差 0.8BP，和市场整体的0.9-1BP 对比还是比较有一点优点，所以我们依然保持谨慎乐观。”谢志斌表示，后面，中信将围绕同行业实行尺寸及其市场形势状况，全面落实监管政策，承担社会责任，兼具好市场开拓与客户维护平衡。

基本建设银行副行长李运将从零售信贷设计布局的视角回答了怎么看待本人住房贷款余额委缩的实际。李运称，建设银行从战略十分重视零售信贷市场拓展，维持夯实销售市场核心竞争力。下一步，重点围绕助推扩内需促进消费，多措并举，从住房按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷三条线促进零售信贷维持市场领先。

在住房按揭贷款领域，全力支持住户刚度和改善房要求。深入推进二手房“带押产权过户”、商贷和公积金组合贷“一本合同书、一套办理手续”等服务模式创新，与此同时持续推进与关键高品质地产商和中介服务的战略合作协议及系统直联，推动房贷流程提升，持续提升用户体验。

在自己的经营方式借款层面，不断完善运营模式和保障体系。把普惠贷款的产品核心理念延展应用到本人经营方式借款层面，尤其是全力应用到个体户、小微商户和农民的贷款业务上，打造出了普惠贷款在自己的端“第二跑道”。

在自己的消费贷款层面，积极主动加强关键客户群和消费模式金融信息服务。下一步将切实提升年青客户群和县区客户群的开拓工作力度，深入分析信用卡刷卡发展潜力，不断夯实竞争能力。在个人消费信贷层面，则还将继续突显互联网化特点，与新能源车市场销售、家庭装修等主要消费模式密切连接，更好地服务我国扩内需促进消费战略制定。在今年的6月，建设银行分公司建信金融公司已经正式营业，将来将会在助推居民收入修复以扩大层面发挥了重要作用。

(编写：娴雅)