地方监管部门叫停健康险“魔方业务” 要求已开展的公司进一步自查整改

《每日经济新闻》新闻记者从事内获知，金融业监管总局深圳监管局前不久面对辖下各保险经纪公司下达《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（下称“《通报》”）。

《通报》表明，最近深圳监管局非现场监管发觉，辖下某些保险经纪公司为企业发展短期健康险业务流程，将低保险费用、低保险金额、高免赔的医疗保险、重大疾病险或免费送低保险金额、高免赔重大疾病险做为“导线”保险方案开展拓客，从而帮助其“更新”购买保险基本医疗保险或重大疾病险。此类业务流程可能与艺人公司及两者之间有关联性的技术服务公司进行合作，根据网络平台以广告投放方法市场销售。

众托帮联合创始人兼经理龙格对《每日经济新闻》记者说，在短期健康险“首月0元”等被高度关注，很多举报，且被管控喊停和惩罚以后，这种“低保险费用、高免赔”产品和做为“导线”操作方式比较普遍，这也是网络保险营销推广成本相对高、领域市场竞争激烈所导致的。

健康保险“三阶魔方业务流程”的营销套路

“每月1元，最大600万保险金额”，在或是电脑，你估计都收到了这种购买保险连接消息推送，填好名字、身份证号码、手机号码后仅1元可以领取赠险；自此手机进入，客服专员对你说，现阶段挑选的解决方案确保比较有限，能通过增加保费，将免赔从几万元降到1万，赔偿比例从40%提升到100%。手机挂掉后，你收到一条短信，依照短信提醒，打开连接点一下“更新”就可以。

《每日经济新闻》记者了解到，这一点在保险业里被称作“三阶魔方商业保险”，根据完全免费赠险或者以低保险费用、低保险金额、高免赔保险等方法吸引住客户资源，从而引导用户“更新”购买保险基本百万医疗的一种保险营销方法。

从拓客到签订，服务平台在短期内就可达到一笔几百几千块的买卖。在业内人士看来，健康保险“三阶魔方业务流程”遭受有线上业务的车险公司及第三方互联网技术保险中介公司的热捧。

杭州昱淳商务咨询公司合作伙伴、风险管理师徐昱琛接受《每日经济新闻》采访时表示，“保险消费者时常会收到一个连接，每月只需1元或是几元钱，就能够得到百万医疗。这种产品可能会有三种情况，包含免赔非常高，例如7万余元，难以开启赔付；也有一种情况要在选购中逐层嵌入，顾客最后点一下了每月几十元的购买保险连接。”

在徐昱琛看起来，从这当中长远来看，这将导致对消费者权益的不良影响，一是过低保险费用、太高的免赔会给客户造成毫无意义的想象，认为拥有商业保险，但是真正发生事故时理赔的几率比较低，是和让顾客得到确保有悖的，第二要在选购中没有太明确或是收费的状况，等顾客发觉之后称之为领域不诚信。

高退保率存有涉众风险性

本次《通报》强调，该类业务流程存在的问题和相关风险包含：

产品外观设计不符开发设计规定：以上业务流程中常用的保险理财产品在普通商品前提下大幅度扩张免赔、赔付比例等利率调整系数的变化范畴，根据此制订的“导线”保险方案具体确保程度较低。

除此之外，商品还存在着利率厘定不精准、开发者履职不到位等产品开发管理不合规问题。

品牌宣传不合规：关键反映未充足告之关键购买保险信息内容、高退保率存有涉众风险性。“以上业务流程退保率相比别的一般短期健康险业务流程高于超三十个点，容易引发很多投诉乃至集体性涉稳事情。”

业务运营管理不到位：一是公司总部未统一管理网络保险业务流程；二是核赔主体性缺失风险控制落实不到位；三是引起运营数据异常起伏。

《通报》强调，此类业务流程应用相关条款及利率、提成等关键内容由子公司签定约定书，且没有确立协作应用与销售页面应展示商品的工商注册号或备案信息等关键信息。

除被保险人、受益人基本资料外，企业对风控系统等客户筛选规范并不是把握，没有对合作平台挑选后发送的顾客做实际性单独核赔。该类业务流程出单即确定所有保费，借助互联网方法获客保费规模短期内不断扩大，但鉴于高退保率危害易发生不断持续下滑。

《通报》还提到，该类业务费用难题极其突显：包含变向付款超量服务费、付款不科学担保金花费。具体而言，一部分企业除付款经纪人费外，向与艺人公司具备关联性的技术服务公司付款服务费、风险控制鼓励等费用方式，变向付款超量服务费。

一部分公司为保险经纪公司服务承诺每月务必完成一定额度区间月签单保费，并支付相对应的担保金，具体要为业务关系期限内免费提供资金支持供保险经纪公司应用。

深圳监管局首先“喊停”

《每日经济新闻》记者注意到，先前，保险公司在营销中选用“首月0元”等宣传方式做为“勾子”商品吸引顾客，所以被管控给出罚款单。2022年7月，原中国银监会公布的一则罚款单表明，轻松保保险代理在生产安心财险等险企的保险理财产品时，宣传策划“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，事实上就是将全年度保险费用或剩下保险费用分摊至后11个月，顾客并没有得到保险费用特惠。

龙格表明，在短期健康险“首月0元”等营销方法被高度关注，很多举报，且被管控喊停和惩罚以后，业内“低保险费用、高免赔”产品和做为“导线”操作方式比较普遍。

健康保险“三阶魔方业务流程”是产品开发，或是过度营销？管控早就注意到该类业务流程问题和风险性。

在今年的4月，原深圳银保监局颁布了《关于健康险业务开展情况的调研通知》，在其中要求各地企业以截屏或屏幕录制等形式给予详细投保流程（从赠险/低保险费用、低保险金额、高免赔的项目到“更新”购买保险等各个环节），关键展现转换顾客“更新”承保健康保险的关键信息告之等各个环节。就“更新”购买保险后健康保险业务流程其退保险（退保率)、公司投诉、管控举报/检举情况和企业基本健康保险项目进行数据分析。

依据本次《通报》，金融业监管总局深圳监管局规定，为加强辖下财产保险销售市场持续发展，始行通告发布生效日，辖下保险经纪公司不可进行一切以上相同或方式短期健康险业务流程。已开展的企业要进一步自检自查、严厉内部结构责任追究，自检自查不到位深圳监管局将采用进一步监管方案，企业自检自查问责情况应当8月31日前以宣布文书方式申报深圳监管局。

封面图由来：每日经济 刘国梅 摄

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责编 廖丹