admin 本报讯记者 苏向杲 杨洁
8月1日，中央人民银行、国家外汇局举办2023年下半年工作大会，并提及“具体指导银行业依规井然有序调节总量个人住房贷款利率”。这也是中央人民银行最近第二次谈及调节总量个人住房贷款利率。
就总量个人住房贷款利率调节全新落地式状况，8月2日，《证券日报》新闻记者询问包含国有银行、国有商业银行等在内的11家上市银行的相关负责人或平台客服。截至发稿，除很多银行未回复外，大部分银行称暂时没有实际落地方案，也有少数金融机构向记者表示“已经调查”。
大部分银行没出具体实施方案
近20日内，中央人民银行已2次谈及总量个人住房贷款利率调节。中央财大证券基金研究所研究员、内蒙古银行科学研究发展趋势部负责人杨海平对《证券日报》记者说，“管控再度表态发言，代表着总量个人住房贷款利率调节将扭转局面，步入操作环节。”
中央人民银行在第二次谈及总量个人住房贷款利率时提及了“依规井然有序”。对于此事，招联首席研究员董希淼对《证券日报》记者说，“依规”就是指存量贷款合同书通过银行与贷款人签署，年利率条文变动也需在实施意见下由当事人双方依规商议达到，中央人民银行不会主动要求银行利率调整的对象和力度；“井然有序”即总量本人银行利率调整不容易“一刀切”，很有可能主要是针对年利率显著偏高一部分存量贷款，可以根据年利率多少各自明确不同类型的下降力度，还可以是分阶段下降。
除此之外，中央人民银行第二次谈及总量个人住房贷款利率的时候还提及了“具体指导”，对于此事，杨海平觉得，管控很有可能会根据实施意见等形式确立总量个人住房贷款归类分次调节规则，且这一标准合乎社会化、法制化标准。
从监督机构2次表态发言后相关公开报道的银行业实际实施情况看，除兴业银行广州分行最近在部分地区发布存量贷款年利率1年期利率优惠劵以外，银行尚未发布最新下降现行政策或落地方案。
7月27日，曾经有大部分银行相关工作人员对记者表示，正在等待相关部门通告。8月2日，上述情况11家上市银行中，好几家表明还没有实际调整方案。在其中，某行回应新闻记者称，现阶段具体实施方案并没有出去；也有很多银行表明，“依然在调查有关情况，尚未作出调整”。
一部分银行客户经理工作人员回应基本和官方回应一致。在其中，某国有银行客服专员介绍说：“还没收到中央人民银行下达的文件通知，通告宣布下达之后做适当调整。”另一家大型银行在线客服一样表明，并没有收到正式通知。除此之外，好几家银行客户经理提议，可实时关注官方网站最新通知，或联线借款经办人员分行掌握最新消息。
调降利率或者有2个途径
管控2次表态发言后，销售市场也极为关心总量个人住房贷款利率将来的调降途径。
从此，上海市金融与发展实验室主任曾刚接受《证券日报》采访时表示，融合先前中央人民银行的表态发言，调节总量个人住房贷款利率有两种途径：一是减少金融机构加一点年利率，二是用新借款取代旧借款，即所谓转贷款。
“目前看，由银行减少标价相对而言会很简单一些，非常符合目前要求，当然前提是在依规的前提下根据社会化商议实际操作。而用新借款更换原先的存量贷款，需要考虑操作中可能建立销售市场恶性竞争问题，短期内恶性竞争会扰乱市场，对现有市场的稳定产生不良影响。”曾刚说。
曾刚进一步提议，在后期操作中需维持“井然有序”标准，必须管控方面进行一定的指导和分配，防止金融机构中间发生恶性竞争，及其金融机构跟客户商议过程中遇到不必要异议等状况，确保现行政策发挥重要作用，稳定执行。
光大金融市场部宏观研究员周茂华对《证券日报》记者说，从减少银行业商议成本费，提高有关业务查询高效率角度来说，也不排除会使用先前对存量贷款年利率大批量打折方法，但是由于每家银行生产经营情况和住房贷款构造略有不同，相关措施可能兼具个别差异。
不管哪种调降方法，均会让银行的运营造成影响，那也是销售市场关注的重点。
在周茂华看起来，减少总量个人住房贷款利率对上市银行具备多方面危害：一是房贷利率调整必然对一部分银行净息差组成一定工作压力；二是有助于减少因提前还房贷所导致的利息损失，与此同时，有利于促进消费服务房市要求，促进房地产业恢复，从而促进经济加速恢复，利好消息银行盈利及资产整治。
曾刚觉得，总量个人住房贷款利率调节对银行产生的影响为中性化。尽管短时间，很有可能也会降低银行利息收益，但从长远来看，更多的是“互利共赢”。通过银行角度来看，现阶段总量个人住房贷款利率标价比较高，大量老板会挑选提前还贷，这会导致金融机构丧失这一部分生息资产。与其说这般，金融机构不如在利息损失能够承受范围之内，根据沟通协商的形式对总量个人住房贷款利率作出调整，维持这一部分财产跟客户的延伸。这会对金融机构来讲具备重大意义。
“充分考虑总量个人住房贷款利率调节可能会影响金融机构利差平稳从而影响金融机构向中国实体经济减费让利的延续性，中央人民银行可以通过结构性货币政策专用工具，对影响最大的金融机构给与分阶段适用。”董希淼表明。
(编写：娴雅)
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