民生银行，怎么了？

“罚款单之首”精巧绝伦

2023年已经过去了一半，这半年针对平安银行来讲是痛楚煎熬的。

6月21日，国家金融监督管理总局官方网站开出64张罚款单，顺利的话地平安银行吃完二张罚款单。

然而这64张中一共可能就2张上千万，在其中一张便是平安银行奉献的——

处罚金额最大的一张罚款单应该是平安银行重庆市支行提供的5967.8万余元罚款单，涉及到违反规定进行单据代理商回购业务；违反规定设立同业账户用以票据交易；违反规定买断合同假汇兑的商业汇票等“十宗罪”。

另一张375万余元的罚款单则来源于平安银行昆明市支行，实际违反规定客观事实有中小企业个人信用贷款管理方法不审慎；违反规定为房地产项目垫付资金等11项。

没想到累计6000万左右的处理决定刚落地式，平安银行又“摔跟头”。

6月26日，平安银行宁波分行也被官方通告，因资金运用被侵吞、违反规定申请办理商票贴现业务流程等违规行为客观事实，又接到105万余元罚款单。

短短的一周，这一家金融机构连吃“三罚”，可以说是管控熟客了。

实际上这都仅仅平安银行在今年的奉献罚款的一部分，

于今年2月17日，银监会便对平安银行14项违反规定给出有近9000万元罚款单，目前对总公司的处罚是6670万余元，对分行的处罚2300万余元。

粗略地算下半年来，民生工程早已挨罚1.5亿元以上。

这一家我国银行界TOP10经营规模都排不进去的金融机构，却在处罚这些方面一马当先。

不过这也并不是一日练出的，大家对比一下同期主要表现，在2022年上半年度，平安银行就拿到了起码有12份“罚款单”。

例如，2022年3月19日平安银行曾经因为违法经营被山西银保监局给予1710万余元行政处分，并限期整改。

之后没有多久5月20日，民生工程再一次“犯案”，贵州银保监局一连向平安银行下达4份行政部门处罚公告，并且以“虚报存款规模”和“项目投资三查不敬业”等作为违反规定根据，对平安银行贵阳市支行给予90万余元行政处罚。

这就叫做大户，仅仅专没有在业务流程，但在“挨罚”上。

问题所在在哪儿？

俗话说得好，人在江湖飘，哪有不湿鞋？一次两次处罚可能会有偶然性导致的，可十次几百次就得去自我反思是否本身哪儿出了问题。

平安银行问题关键取决于自已的运营出现了问题，我们可以从财务报表考虑，就会发现这其中的眉目。

2020年至今，这一家总的市值接近1500亿金融机构却不断“负伤”，持续8个季度的盈利同比下降，总计罚款单金额超过3亿人民币，股票价格狂跌三年，这都促使平安银行的品牌影响力连续不断出现缩水。

到2023年，依据《2023年全球银行品牌价值500强》排行榜表明，平安银行排行下降至46名，品牌知名度已经从98.34亿美金降到75.23亿美金，出现缩水23.11亿美金。

尽管前不久，趁着“中特估”行情、银行板块集体拉涨，平安银行股价一两月的时间也上涨20好几个点。

但是并不能遮盖平安银行在销售业绩里的低迷。

平安银行2022年营业收入1424.76亿，同比减少15.6%。

在其中，净利息收入1074.63亿，同比减少14.56%，手续费收入202.74亿，同比减少26.45%。

单从销售规模来说，平安银行这几年是王小二过年，一年不如一年。2020年时营业收入也有1800多亿元，2年没了400亿，如今只剩下1400多亿元了。

但是就这样的营收数据信息，别人竟然又把表格纯利润制成正增长了：

2022年属于行内公司股东纯利润352.69亿人民币，同比增加2.58%。

平安银行的计财部有功了，无疑是大神当中高手，实现了这一看起来“不可能完成的任务”。但细细地拆卸他的财务报告，不难发现其核心造血机能已经明显下降。

金融机构究竟怎么挣钱？简单的说就是利差，低利息揽储，高息发放贷款，挣个汇率中间价。其他什么服务费、投资理财产品，只能说是画龙点睛。

2022年，平安银行完成放贷和垫付利息费用1863.86亿人民币，同比下降5.51%，利息费用同比下降173.62亿人民币，抵消了每日平均规模扩张贡献。

此外，受存款规模提高及其均值成本费用率上涨的一同危害，平安银行吸收公众存款利息费用为932.54亿人民币，同比增长97.97亿人民币，增长幅度11.74%。

加上受rmb存款定期化趋势及美国加息危害，存款成本率同比增长11个百分点，促使利息净收入又同比减少了47.63亿人民币。

归根结底金融机构或是正在做“钱买卖”，资金使用成本持续上升，可是钱所带来的收益再降低，怎么可能会挣钱呢？

从而，平安银行为什么吃那么多罚款单，就不难理解——

上边的人知道销售业绩不行，逐渐打了鸡血，在外部要紧抓销售业绩、紧抓指标值。这些数据，领导干部不太可能来完成，只有一级一级地往后面压。

原本市场情况就不好，各银行的下款工作压力都非常大，底层要完成指标，也不得不用到一些“非传统”方式。

因此，监督机构查她们，一查一个准，提供的罚款单也越来越多了。

这可以说是管理上的问题，但是更重要的是被销售业绩给逼的。

一手好牌，打的很烂

平安银行创立于1996年2月，至今已有早已27年。

诞生之初，平安银行头上“中国第一家中小银行”光晕，打破“金融机构均是国有制”这个概念。

作为我国第一家主要是由民企注册成立的全国股份制银行，至少在2020年以前，好几个指标值在商业银行内排名前列，一直被称作国有商业银行之中的优秀生。

这么考试成绩要得益于一个人，国计民生的前老总——董文标。他任上破旧立新做了2件事，奠定平安银行的“黄金十年”。

一个是2007年的业务部改革创新。在海外其实还有很多金融机构的事例也证明事业部制是一种合理规避风险的管理机制。它是一种对不仅有权益的分配，因此想做的事金融机构许多，但是真正落地式出来必须非常大的气魄。民生工程做下来了，把房地产 交通出行 电力能源等几片的项目都收缩下去做，让业务流程的高速发展拥有制度保障。

另一个是2009年的互联网金融发展战略。私营特性银行打出的助力小微企业口号：

相信每一个小型的能量。

民生工程导向金融业下沉市场的发展战略的确通过了，也确实靠这个发展战略分配到很大的销售市场生日蛋糕。以致于许多国有商业银行，甚至工建农中四大行看到了这方面销售市场，拿出许多同质性贷款出去。一定可以说，民生工程在这个方面业务流程是我国银行界的教师。

因为平安银行是通过民间投资建立，且拥有为民企服务项目的初心，相较于国有行并没有强大的背景适用，因此“私营”的色调尤其深厚。

股权分散，私营诸多→市场拓展激进派→赢利迅速。

业务流程激进派，更为代表了商贷通小微业务，能够几个商家相互之间贷款担保，风险性肯定是有的。民生工程拨备率300%上下，属中等偏上。小微业务每一年都是3000亿左右借款，赢利占民生工程25%上下。

却也便是私营的色调深厚给民生工程留下来的风险性。

股权分散，私营诸多→关联方交易诸多→风险很大。

平安银行作为一个全国性股份制银行，其公司股权结构在规划之前就已经借鉴了海外银行的公司股权结构——没有一个具体控股公司股东，各控股股东都是在金融机构含有公司股东名额，却难以实际上操纵金融机构。

这就使得十分很容易发生很多关联方交易，给持股人派发巨量借款，或者以公司股东为贷款担保给其他公司贷款，这也是很多民企入股投资民生工程的一个原因。

在平安银行股票吧中有这样一个贴子：

由于股权分散，造成一个致命缺点，一部分股东应用10亿资产，根据高杠杆借款60亿，总计70亿买进4-5％的股权，变成第一大股东，操控贷款规模4万亿元的平安银行，随意为自己贷款审批300-500亿，而且还是低利息贷款。

从500亿中，取出60亿还款高杠杆贷款，具体操控在自己手上就会有440亿人民币现金70亿个股，用440亿引入一家公司去赌钱。

帖子里虽不清指的是谁，却也暗示着得非常明显——所谓“股东”指的是泛海集团。

泛海控股本来是平安银行的创始股东之一。1993年，泰山会初次研讨会上，卢志强做东建议创立一家服务项目民企的中小银行，因此协同新的希望的刘永好，东方集团的张宏伟、生命一号的管金生等私营大佬建立了平安银行。

在过去的较长一段时间里，泛海系、期待系及中国东方系变成核心平安银行的三股实力。但是，近些年来泛海系深陷流动性危机，其持有平安银行股份经常被竞拍，泛海控股从而从第二大股东降至第六控股股东。

可是民生工程和泛海之间的关系，并没有因为而生疏。自泛海控股出现至今，平安银行一直在给“静脉注射”，几回融资额度分别是17.8亿人民币、27亿人民币、11.6亿人民币、11.6亿人民币，总计68亿人民币。

但是泛海控股不但没有可以运转乾坤，反倒一再推迟借款，结论也连累了平安银行。

到在今年的平安银行总算是不淡定了，向泛海控股和卢志强进行起诉，同时要求偿还几笔贷款本钱39.72亿元和30.46亿人民币以及相应的贷款利息、逾期利息。

本来亲密的关系彼此，最后对薄公堂。

自然，国计民生的难题绝不但在静脉注射公司股东的途中让你失望。在对外开放信贷业务中，平安银行也仿佛是在“禁区”走动：

2017年，保千里债务危机相关事件辉山乳业百亿元负债事故中，与平安银行有关的不良贷款额度分别是2亿元和7亿人民币；

2019年中信国安破产重整，平安银行涉及到资产4亿人民币；

2022年崩盘的恒大地产集团，平安银行更加是金融机构债权人，涉及到负债达到293亿人民币。

如此多事件显现出平安银行的关键问题：

一是股权分散，存有过多关联方交易。

二是业务流程集中化，过度依赖小微贷。

三是风险控制很差，经常让你失望躺着中枪。

“罚款单之首”这一名号针对平安银行来讲更应该是一个“勉励”，该反思一下内部结构问题了。