5000家P2P清零20个月后，宁波银行竟还在开展“P2P”业务

尽管宁波银行股票价格从年初34元一路跌到现阶段的25元，但是其总的市值仍然达到1670亿人民币，完胜杭州联合银行一头。杭州市银行股价从年初13.6元跌到现阶段的11.7元，现阶段总的市值约694亿人民币。俩家金融机构最新股票市盈率分别是：杭州联合银行5.5、宁波银行6.95。

值得关注的是，无论是从主营业务收入、纯利润比照，杭州联合银行虽与宁波银行差别显著，但杭州联合银行增长速度迅速。从不合格率、拨备率来说，杭州联合银行与宁波银行基本上贴近。

同是城市商业银行“优秀生”，资产为什么更看好宁波银行？也许只有两个层面缘故。

一是宁波市银行不良率变低。现阶段俩家银行不良率相差无异，但杭州市银行不良率一直不断下降，2018-2022年，杭州市银行不良率分别是1.45%、1.34%、1.07%、0.86%、0.77%，而宁波市银行不良率持续保持底位水准。二是，宁波银行挣钱更有效率。依据以上测算，宁波银行的净利率为39.87%，而杭州联合银行的净利率为35.46%。注：净利率=（纯利润÷营业收入）×100%

宁波银行的挣钱高效率为什么更高一些？不合格率真有那么低吗？我们可以从几篇相关宁波银行的法院判决书里能找到一些真相。

近日，中国裁判文书网公布的《宁波银行股份有限公司与吴某金融借款合同纠纷一审民事判决书》表明：被告人杨某根据上诉人宁波银行APP注册账号申请借款，彼此于2018年2月6日签订了《白领通专用最高额借款合同》，合同书有效期为2018年2月6日至2022年5月2日。注：合同规定，如被告人未分月还款本钱及利息，上诉人可自贷款逾期之日起按天数对比贷款本金依照贷款利率上浮50%收取逾期利息及利滚利。

2018年5月3日，上诉人依据被告的提现申请办理向被告人放贷10万余元，贷款年限从2018年5月3日至2019年4月30日，正常的贷款执行利率为年化利率11.80%，贷款逾期年化利率17.70%，贷款用途为室内装修，贷款还款方式为整存零取。贷款到期时，被告人未按期偿还借款利息，截止到2022年7月20日，尚欠上诉人借款本金10万余元，贷款的时候贷款利息11865.56元，逾期利息57918.33元，利息总计169783.89元。

依据上述法院判决书，被告人杨某在宁波银行贷款10万余元，去法院一审判决（2022年11月9日）本钱一分没还。但是，这不会影响宁波银行在取回10万本钱，同时还可以取回近7万余元利息（含逾期利息）。

另一篇判决文书表明，宁波银行直销银行更是以融资平台公司进行类“P2P方式”的股权融资借款业务流程。

中国裁判文书网公布的《深圳市深担增信融资担保有限公司、若某国追偿权纠纷民事一审民事判决书》表明：

一审法院评定客观事实：2022年8月8日，若某地因自身需求根据“宁波银行直销银行”融资平台公司开展股权融资借款。服务平台提醒，若某重在阅读文章并通过互联网网页页面点一下确定方法接纳《直销银行平台服务协议（融资人版）》后，即依照合同内容执行。约定书：若某地允许由服务平台指定担保公司为协议书项下贷款公司担保，融资人若某地为被担保人。

随后，若某地在行业进行核对并公布融资项目，融资借款5万余元。同日，深圳深担信用担保融资担保公司有限责任公司（通称“深担融担”）昨是今非某地与投资者张某晶在平台上达到《借款及担保协议》，承诺若某地向投资者张某晶贷款5万余元，贷款还款方式为期满一次性付息，贷款期限为2022年8月8日至2023年1月20日。当日，宁波银行向若某地帐户转帐存进5万余元。

因若某地未按期偿还贷款本金，“深担融担”于2023年1月31日向其偿还50922.22元。

依据一审法院评定的客观事实，开甲金融梳理多方关联如下图所示：

依据上述法院判决书，若某地在“宁波银行直销银行”融资平台公司融资借款5万余元后，依次也通过该网站借走3笔款，借款额度分别是9000元、2万余元、2万余元。

或是2022年8月8日，若某地在“宁波银行直销银行”融资平台公司融资借款9000元（借款方/投资者：李某琴）。当日，宁波银行向若某地帐户转帐存进9000万余元。因若某地未按照约偿还贷款本金，“深担融担”于2023年1月31日向其偿还9168元。

2022年3月1日，若某地在“宁波银行直销银行”融资平台公司融资借款2万余元（借款方/投资者：忻某飞）。同日，宁波银行向若某地帐户转帐存进2万余元。因若某地未按照约偿还贷款本金，“深担融担”于2023年1月31日向其偿还20765.32元。

2022年3月4日，若某地在“宁波银行直销银行”融资平台公司融资借款2万余元（借款方/投资者：虞某香）。同日，宁波银行向若某地帐户转帐存进2万余元。因若某地未按照约偿还贷款本金，“深担融担”于2023年1月31日向其偿还20763元。

上述事实由“深担融担”所提供的付款证实、贷款及担保协议，偿还申请报告等证据给予确认，一审法院进行确认。一审判决结论：若某地于本判决书生效之日起十日内归还上诉人“深担融担”偿还款101618.54元及利息（按全国各地银行间同业拆借核心发布的一年期市场报价利率测算）。

开甲金融留意到，在中国裁判文书网已选“宁波银行”和“深圳深担信用担保融资担保公司有限责任公司”2个条件时，共搜索到260篇法院判决书。我阅览数篇法院判决书发觉，这种借款时间多发生在2020-2022年中间。

依据上述法院判决书叙述，“宁波银行直销银行”融资平台公司与精准定位“网络借贷信息中介公司”的P2P服务平台极为相似。

在所有银行融资环节中，融资人/贷款人根据宁波银行直销银行融资平台公司与借款方/投资者进行“银行融资”买卖，宁波银行引进深圳深担信用担保融资担保公司有限责任公司为借款方/投资者给予担保服务，这和P2P服务平台引进担保公司为借款方/投资者公司担保完全一致。

百度百科数据显示，P2P，是英语peer to peer lending（个人对个人发放贷款）的简称，又被称为点对点网络贷款，是一种将小额贷款资产聚集在一起借款为有资产需求人群的一种民俗小额贷款方式。P2P服务平台又被称为网络借贷信息中介公司，高峰期全国有5000家服务平台。2020年11月中下旬，全国各地具体经营的P2P网站彻底归零。

由此测算，在5000家P2P清零20个月之后，宁波银行竟仍在进行“P2P”业务流程（2020年11月15日——2022年8月8日）。

现如今，P2P早就退出网络金融行业，哪怕是网络金融也慢慢被“互联网金融”、“消费信贷”、“云服务器”等该专有名词/定义取代。

都没想到，被称作城市商业银行“优秀生”的宁波银行，竟然在上年仍在进行“P2P”业务流程。值得关注的是，因为“P2P”业务是个人对个人贷款，这方面业务流程自然不会划入宁波市银行年报。

宁波银行2022年年报公布，截止到报告期末，这家银行公司贷款和垫付账户余额5653.83亿人民币，约占借款的54.05%。在其中，公司贷款和垫付账户余额6547.72亿人民币，占贷款额的62.6%。公司贷款比重最多的四个领域分别是加工制造业1651.88亿人民币、租用和商贸业1434.18亿人民币、批发和零售业1031.38亿人民币、房地产行业842.31亿人民币。

个人信用贷款和垫付账户余额3912.30亿人民币，占贷款额的37.40%。个人信用贷款包含个人消费贷2433.48亿人民币、个人经营贷款835.99亿人民币、住房按揭贷款642.83亿人民币。

截止到 2022 年底，宁波银行不良贷款余额为 78.46 亿人民币，不良率为 0.75%。在总量逾期贷款中，公司欠佳占该行欠佳总额 30.78%，欠佳主要体现在批发零售业和加工制造业，各自占该行欠佳总额 8.48%和 8.11%；本人欠佳占该行欠佳总额 69.22%，不合格率较期初升高 0.15 ％至 1.39%，关键为消费贷款。

实际上，假如宁波银行将“P2P”业务流程划入年度报告，他个人贷款不良率其实比1.39%更高一些。

截至发稿前，开甲金融试着申请注册“宁波银行直销银行”APP，但网页页面提醒“您所在地不兼容设立本行帐户”。我打电话宁波银行全国统一在线客服，资询宁波银行直销银行“融资平台公司”借款业务，另一方回应“系统提示这项业务在更新不能办理”。

这也就意味着，宁波银行已经停止“P2P”业务流程。