admin 总量银行利率调整，还有大消息！最近，有关总量银行利率调整难题成为未来关注热点。今天，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》截图在网络上霸屏，更加是造成销售市场普遍强烈反响。
《每日经济新闻》记者注意到，最近好几家上市银行在销售业绩大会上回复总量银行利率调整有关问题。这是否意味着总量银行利率调整将要落地式？
有金融机构举办总量银行利率调整大会
据网爆图片显示，某行定于8月30日在下午举办住房按揭贷款总量银行利率调整项目开工大会，规定数管部、软件中心、大数据中心、检测中心、个金部/消费者权益保护部、公司部、网金部等相关部门出席会议。
先前，中央银行副行长刘国强在7月16日的国务院办公厅现行政策常规会议中指出，中央银行将具体指导银行业井然有序调节总量个人住房贷款利率，缓解住户还款工作压力。
图片出处：微博
关于网传图片信息，易居研究院研究总监严跃进接受《每日经济新闻》采访时表示，“这个图片数据量特别多，具有很好的启迪。表明银行零售机构或个人信贷单位正积极对减少存量贷款年利率开展安排部署，特别是本次相近软件中心和数据中心的单位出席会议，表明涉及到对存量用户房贷利息的摸排，以制订更有针对性的现行政策。”
严跃进强调，8月29日，有关很多银行对房贷利率下调的表态发言，及其某行举办降利率总结会等通知受市场关注，此类情况说明一点，即降存量贷款利率标准更成熟，有关金融机构已经组织开展了推动工作。
“相近工作说明，现阶段各银行都是在积极部署此项工作，从而促使减少存量贷款利率工作中再也不是口口声声的，而进入论述和实际操作环节。”严跃进觉得。
大部分银行最近公布对总量房贷利率下调态度和提前准备状况
据了解，最近好几家上市银行在中后期销售业绩在发布会上提及了对总量房贷利率下调态度和提前准备状况。
招行（SH600036，股票价格32.04元，总市值8080亿人民币）行长助理彭家文表示，从中央银行发声来说，“支持鼓励”立即成了“具体指导”，分辨总量房贷利率下调是刻不容缓，是大概率事件。目前来说，这家银行早已建立了对应的应急预案，但是还没有最后的计划方案。
首先要考虑是现在大多数要素必须兼具好，例如怎样兼具好“一城一策”问题，在“一城一策”的同时还如何考虑清楚公平公正问题，也有银行业务能否支撑的难题。彭家文强调，总体来说，招行会到中央银行的帮助下依照社会化、法制化的基本原则妥当地推进落实。
中信（SH601998，股票价格5.53元，总市值2707亿人民币）行长谢志斌表示，这家银行高度关注管控导向性与市场的趋势，对业内业务开展情况开展立即整理和剖析，对可能出现的业务调整，已都做好了应急预案。后面这家银行将围绕同行业实行尺寸及其市场形势状况，全面落实监管政策，承担社会责任，兼具好市场开拓与客户维护平衡。
操作过程应该考虑对客现行政策的一致性，也要考虑到不同区域的个体差异及银行利率调整幅度等多种因素。“例如，从用户角度观察，各大银行依照同样的规定执行，更有助于提高公平公正，也有助于减少顾客网络舆情，可是却地区情况来看，在历史上地产政策是‘一城一策’的，各个地区按揭利率差异很大大，总量银行利率调整的确较难推行‘一刀切’的监管现行政策。”谢志斌说。
建行（SH601939，股票价格6.03元，总市值1.51万亿）首席运营官生柳荣表明，总量房贷利率下调的确会让后续银行净息差造成一定影响。如今监管机构的实际实施细则还没出来，每家银行还在沟通交流，如今计算或是有一定的难度，净息差毫无疑问会有一定的经济下行压力。
农行（SH601288，股票价格3.48元，总市值1.22万亿）行长众多表明，最近中央银行确立具体指导银行业井然有序调节总量个人住房贷款利率，这有助于缓解一部分总量住户购房贷款顾客的会计压力，也有助于银行业光滑提前还贷压力。在相关政策计划方案确立以后，这家银行将加紧制订具体操作指引，及时完成合同范本的准备工作，抓紧系统改造等调节相关的工作，认真做好组织落实。
光大银行（SH600015，股票价格5.64元，总市值897.6亿人民币）银行行长关文杰表示，总量银行利率调整的确会让每家银行产生一定的影响，这家银行将会在监督机构的帮助下，高度关注行业动向，稳步推进后面有关工作的实施，认真履行企业社会责任。
权威专家：总量银行利率调整关键存在的困难是“差异”和“公平公正”
“本次好几家银行业对减少存量贷款年利率作出关心爱护，有关金融机构表明，在今年的一些顾客提前还房贷数量的增加，客观性中对银行业务推动有一定的影响与压力。特别是上半年度提前还贷总数有同比增加，因此金融机构也对这类问题作出考虑到和解决。”严跃进表明，提前还贷总数增加，是造成减少存量贷款年利率最根本原因。
在他看来，总量银行利率调整，需要注意的具体内容较多，关键存在的困难是“差异”和“公平公正”问题。
“从差异的角度来看，全国各地房地产业与政策不一样，因此减少存量贷款年利率也要存在差异实际操作。可是这么做也会产生银行信贷顾客网络舆情问题，简单说就是‘为什么减少了，我并没有减少’。而从公平公正的角度来看，能够一碗水端平，但明显也与各地住房贷款销售市场存在差异。这种情况是当前金融机构积极主动要考虑的具体内容。”严跃进表明。
在他看来，调节存量贷款年利率针对银行将产生一定的影响，但整体严控风险。例如针对不同模型测算，相近经济下行可能会影响价差收益，但还是规模较小。与此同时很多银行人员到，只有这么做，才可以提升顾客的黏性，也会减少提前还房贷规模，因此也确实是有积极意义的。
严跃进表明，本次各家银行的房贷利息减少表态发言和有关大会，表明减少存量贷款年利率早已具有十分积极主动的进展情况，其实对于我们了解房贷利息的下降具备非常重要的作用。
“从减少存量贷款年利率的角度来看，实际上重要需要学习别的房地产业优化提升的主要构思，即创建阶段性对策。最好在在今年的和来年各银行可以结合存量贷款年利率客户进行广泛下降20个百分点。”严跃进表明，这么做的好处在于，好多地方增加量房贷利息都下调最少20个百分点，因此存量贷款跟随这一节奏感，自身也有一定的合理化。与此同时不会对银行价差等产生了大的影响，且能够要求该类具体政策阶段性，主要是在2024年12月份前合理。
与此同时，他表明，减少存量贷款年利率短时间对银行有损害，但中远期看增强了银行信贷的稳定。相近制度下，房贷提前还款的操作降低了，也客观性中对每个买房者按揭形成了减负增效压力。因此从这一点来看，其都是有利于预防化解重大风险问题。要求各地全面落实有关政策，尽快颁布，降低买房者或按揭家中的不安和压力。
总量银行利率调整下一步行情
为了能加速推进总量银行利率调整工作中，中央银行在上半年数次表态发言理解和支持金融机构和客户商议调节存量贷款年利率或是新放贷更换原先的存量贷款。
8月21日，中央银行受权全国各地银行间同业拆借核心发布了最新一期的LPR价格，在其中1年限LPR为3.45%，5年限之上LPR为4.2%，均较上一期降低5个百分点。这也被认为是中央银行为总量房贷利率下调造就了室内空间。8月14日，中央银行在后半年工作会议上再度明确提出具体指导银行业依规井然有序调节总量个人住房贷款利率，并指出应加强银行业实施情况的监督管理。
图片出处：央行网站
现阶段，市场普遍预估总量银行利率调整将于下半年相继落地式。但具体的操作指引和执法力度仍需要监督机构和每家银行进一步明确和发布。依据中央银行之前的表态发言，总量银行利率调整将按照下列标准：
一是重视合同书精神实质。对已经签署合同而且实行正常住房按揭贷款顾客，不硬性要求变动合同规定。
二是市场化原则。激励银行业与贷款人独立商议变动合同规定或者新放贷更换原先的存量贷款。
三是分类施策标准。针对不同地域、不同种类、不一样时间段下发的住房按揭贷款状况，采用多元化、分阶段、分批的形式进行。
四是稳定性标准。要有序推进，避免对行业跟客户造成负面影响和困惑。
根据上述标准，总量银行利率调整的实际操作方法很有可能有以下几点：
一是年利率下幅。即银行业和客户商议，将存量贷款年利率按照一定的占比下降，使其与LPR保持一定的价差。这种方法的优势是简便易行，不用改动合同范本，也不影响顾客的贷款还款方式和时限。可是，这种方法的主要缺点可能会致使每个地方、不一样金融机构、不一样顾客间的市场利率出现明显差别，不益于销售市场公平交易。
二是利率转换。即银行业和客户商议，将存量贷款年利率从原来的贷款基准利率加一点或是折扣优惠的形式转换成LPR加一点或是折扣优惠的形式。这种方法的优势是可以实现存量贷款年利率与LPR挂勾，使其更容易体现销售市场利率变动。可是，这种方法的主要缺点必须改动合同范本，会增加银行或顾客的实际操作成本与风险性。
三是借款更换。即银行业和客户商议，将总量房贷提前还清，后重新派发一笔一个新的以LPR为依据的住房贷款。这种方法的优势是可以完全完成存量贷款年利率与LPR两端对齐，也有助于金融机构优化资产结构和风险管控。可是，这种方法的主要缺点必须顾客付款一定的提前还贷费用及服务费用，也会严重影响顾客的贷款还款方式和时限。
不管采用哪种方法，总量银行利率调整都要金融机构跟客户彼此自行商议达成一致，并签订有关协议内容或是合同书。与此同时，金融机构也必须做好系统改造、数据下载、客户交流等方面工作，保证总量银行利率调整工作中顺利开展。
封面图由来：每日社会新闻 刘国梅 摄
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责编 马子卿
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