多家银行已制定存量房贷利率下调预案 本周内或有实质性进展

新闻记者 苏向杲 杨洁

在近日上市银行相继举行的2023年中后期销售业绩大会上，总量个人住房贷款利率调节成为未来多方关注的问题。截止到8月29日《证券日报》记者发稿，已经有包含农行、建行、中信、招行在内的大部分银行对于此事回复。

除此之外，现场记者多名国有银行人士处获知，这周内对于总量银行利率调整，国有银行团体或者有实际性姿势。

大部分银行回复总量银行利率调整

针对中国人民银行确立具体指导银行业依规井然有序调节总量个人住房贷款利率一事，8月29日在下午，农牧业银行副行长众多在这家银行中后期销售业绩发布会上表示：“在相关政策计划方案确立后，我们将要赶紧制订具体操作指引，将尽快健全好合同范本的准备工作，搞好系统软件对接。”

8月28日，招商合作银行行长助理兼董事长助理彭家清在招行2023年中后期销售业绩交流会上表明：“总量房贷利率下调刻不容缓。现阶段己经建立了对应的应急预案，但是还没有最后的计划方案。”

中信高管在之前举行的2023年上半年度销售业绩新品发布会上都表明，高度关注管控导向性和行业动向，对此业内业务开展情况开展立即整理和剖析，对可能出现的业务调整已经做好应急预案。

建行高管在8月24日举办的2023年中后期销售业绩发布会上表示：“如今监管机构的实际实施细则还没出来，每家银行还在沟通交流。”

光大银行银行行长关文杰还表示，这家银行将于监督机构带领下，高度关注行业动向，稳步推进后面有关工作。

很多银行希望“一城一策”

先前，中国人民银行持续发音促进银行业调节存量贷款年利率，并给出“具体指导银行业依规井然有序调节”等条件。但是由于银行业有关经营规模、占有率、原市场利率存在一定差别，因而在实施全过程之中必须整理并处理一系列问题。

除此之外，据8月29日网传的一张某行会议报告截屏表明，总量银行利率调整项目开工涉及到公司部、个金部、大数据中心、检测中心、软件中心、检测中心等相关部门，需多部门进行协作。

“现在大多数要素必须兼具好。例如怎样兼具好一城一策问题，在一城一策的同时还如何考虑清楚公平公正问题，也有银行业务能否支撑的难题。”彭家文详细介绍，这都尤其繁杂，各大城市、每个支行不一样，很多人都的情况不一样，都会考虑到。“总体来说，我们将在中国人民银行的帮助下依照社会化、法制化的基本原则妥当地推进落实。”

“根据现阶段把握的信息来看，同行业各行各业对制度的了解各有不同，大家了解，操作过程需要考虑对顾客现行政策的一致性，也要考虑到全国各地区域内的差异，及其银行利率调整幅度等多种因素。例如，从用户角度观察，各大银行依照相当规定执行，更有助于提高公平公正，也有助于减少顾客网络舆情。但从地区情况看，在历史上地产政策是一城一策的，各个地区按揭利率差别也非常大，总量银行利率调整的确较难推行‘一刀切’的监管现行政策。”中信银行银行副行长谢志斌表示，从调节幅度来说，也要兼具金融机构具体承受力。

对净息差危害可控性

就目前来看，总量银行利率调整刻不容缓，业内还对总量贷款利率调整对商业银行净息差产生的影响展开了未来展望。依照一些核心证券公司科研机构的估计，按揭贷款利率每调降10个BP（基准点），对整个行业净息差产生的影响应该是0.9个BP至1个BP。

但是一些银行业表态发言称，危害整体可控性。据了解，中信目前住房贷款经营规模大约9500亿人民币，在其中总量年利率高过新产生利率经营规模占6000亿人民币，那么这些按揭贷款每下降10个BP，将影响这家银行借款盈利约6亿，危害净息差0.8个BP。

中信高管对于此事维持谨慎乐观，并且表示后面将围绕同行业实行尺寸及其市场形势状况，全面落实监管政策，承担社会责任，兼具好市场开拓与客户维护平衡。

招行内部结构都做了计算，据彭家文详细介绍，招商银行整体分到了三种场景来计算：开朗场景、中性化场景和不好场景。从计算的数据看，整体或是可控的，“应当仍在我们自己的掌握之中”。

“自然不要一味地发现不良的影响，我本人分辨存量贷款利率调节也存在着积极影响。”彭家文表示，第一，总量房贷利率下调背景是由于提前还房贷的使用量非常大。伴随着存量贷款利率下降，全部购房贷款的提前还房贷要素会有一定程度的消化吸收，相反会引发住房贷款量提高；第二，伴随着总量房贷利率下调，一定程度上会提高客户黏性，会让金融机构对客户运营进一步加深，进而对零售业务提高有益。因而，不能只是看对短期内会计的不良影响，长远来看也存在着有益的一面，下面招商银行会妥当执行。

众多还表示，总量银行利率调整有益于缓解一部分存量贷款顾客的会计压力，也有助于银行业光滑提前还房贷工作压力，有益于稳定运营。

怎样既让更多的贷款人获益，又最大限度减少对银行危害？招联首席研究员董希淼表明，必须综合考虑、稳步推进。充分考虑金融机构近些年不断向中国实体经济让价、业绩增长压力比较大，调降存量贷款可分阶段执行。此外，监督机构可帮助金融机构降低存款利率，进一步压力降负债成本，减缓利差变窄、赢利下降等工作压力。除此之外，中国人民银行还可以对因总量房贷利率下降比较多、影响最大的金融机构，根据额外定向降准等举措给予支持，提升金融机构减少存量贷款利率自觉性。

中央财大证券基金研究所研究员、内蒙古银行科学研究发展趋势部负责人杨海平还对《证券日报》记者说，提议中国人民银行根据有关财政政策，减少银行业综合资金成本，为银行业能够更好地支持实体经济引入机械能。

(编写：娴雅)